不良貸款清收(如何清收不良貸款)
1.如何清收不良貸款
一、不良貸款現狀所謂銀行不良貸款，主要指銀行不能正常收回或無(wú)法收回的的貸款。
我國銀監會(huì )采用國際上通用的五級分類(lèi)法對貸款進(jìn)行分類(lèi)，即次級貸款類(lèi)、可疑貸款類(lèi)、損失貸款類(lèi)，2007年我國商業(yè)銀行不良貸款余額12684。2億元，占全部貸款比例6。
17%，其中次級貸款余額2183。 3億元，占全部貸款比例1。
06%，可疑貸款余額4623。8億元，占全部貸款比例2。
25%，損失貸款5877。1億元，占全部貸款比例2。
86%。銀監會(huì )成立以來(lái)，一直把銀行業(yè)不良貸款的下降作為監管工作的重中之重，積極推進(jìn)銀行業(yè)金融機構體制和機制改革，不斷推動(dòng)商業(yè)銀行積極清收貸款和利用撥備核銷(xiāo)貸款損失，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現了商業(yè)銀行不良貸款比例的下降，達到歷史最低水平。
2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款率為6。17%，在上年末7。
09%比例的基礎上全年呈持續下降趨勢。2007年末中國商業(yè)銀行不良貸款余額為1萬(wàn)億2,684。
2億元人民幣，這一數據較之上年末1萬(wàn)億2,549。2億元人民幣的數據略有攀升。
分機構看，外資銀行不良貸款比例最低，為0。 46%；其次為股份制商業(yè)銀行，為2。
15%；國有商業(yè)銀行的不良貸款率仍然是最高的8。05%。
二、不良貸款成因分析不良貸款的形成原因多種多樣，不外乎來(lái)自于銀行外部的原發(fā)性因素和銀行內部管理的內生性因素。1。
來(lái)自由于銀行外部的原發(fā)性因素（1）借款人的因素。 借款人可能是內部經(jīng)營(yíng)不善、產(chǎn)品市場(chǎng)萎縮，也有可能是借款人借改制之機故意逃廢銀行債務(wù)，缺乏還款意識。
（2）政策因素。由于宏觀(guān)經(jīng)濟政策缺乏連續性，經(jīng)濟波動(dòng)的頻率高、幅度大，使信貸擴張和收縮的壓力相當大，在宏觀(guān)緊縮、經(jīng)濟調整時(shí)期，往往形成大量貸款沉淀。
（3）行政干預因素。主要表現為地方政府壓，地方財政擠，迫使銀行發(fā)放大量指使性貸款、救濟貸款，貸款行為行政化，信貸資金財政化，直接削弱了貸款產(chǎn)生經(jīng)濟效益的基礎。
2。銀行內部管理的內生性因素（1）決策失誤。
銀行的高級管理人員對借款人的現狀及市場(chǎng)形勢的判斷偏差或失誤引起重大信貸決策上的失敗導致不良貸款的形成。 （2）信貸人員素質(zhì)。
部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規放貸時(shí)有發(fā)生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。（3）貸款結構不合理。
貸款組合結構性失衡，如貸款投向不合理引起貸款過(guò)度集中等造成不良貸款的形成。 （4）道德因素。
信貸人員除了必須具備一定的金融理論、企業(yè)財務(wù)管理、法律制度等業(yè)務(wù)知識外，還必須具有誠實(shí)的品格和強烈的責任心。部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng )新精神，不能干好自己的本職工作。
甚至蓄意營(yíng)私舞弊、違規違紀、違法犯罪，引起不良貸款的形成。 三、不良貸款的清收辦法銀行不良貸款，是中國金融業(yè)最大的風(fēng)險所在。
國際通行標準認為，金融機構不良資產(chǎn)率警戒線(xiàn)為10%。近年來(lái)我國不良貸款率呈逐年下降趨勢，但不良貸款仍然威脅著(zhù)金融的安全穩定。
如何采取合理的清收辦法化解不良資產(chǎn)一直是銀行業(yè)急需解決的主要問(wèn)題。
1。要有健全的組織管理體系銀行總行應有管理全行風(fēng)險貸款的審批決策機構，有專(zhuān)門(mén)的職能部門(mén)如資產(chǎn)保全部具體管理與辦理；各分行與支行設有風(fēng)險貸款化解小組，逐級對風(fēng)險貸款進(jìn)行管理。
2。要加強對不良企業(yè)的管理信譽(yù)不良的企業(yè)一般是不能正常還本付息的企業(yè)，不能正常還本付息有主觀(guān)和客觀(guān)的原因，所以，應分類(lèi)管理，對不同的原因實(shí)行區別對待的政策，客觀(guān)原因主要是在經(jīng)營(yíng)上資金周轉出現問(wèn)題或經(jīng)營(yíng)管理不善，不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保的要求等，導致企業(yè)經(jīng)營(yíng)難以為繼，無(wú)力還款；主觀(guān)原因主要是企業(yè)利用非正常經(jīng)營(yíng)，故意減少資產(chǎn)或增加負債，以實(shí)現其不還或少還貸款的目的，對于這種故意逃廢債務(wù)行為必須從嚴，按中國人民銀行的有關(guān)規定執行。
3。采用法律手段保全資產(chǎn)以訴訟方式更具有強制力，利用國家機器維護金融機構的合法權利，通過(guò)訴訟方式化解風(fēng)險貸款是否成功的關(guān)鍵主要取決于財產(chǎn)保全工作的成效，一旦保全成功，訴訟案件便可以通過(guò)和解方式提前結束，全額收回貸款。
金融機構在通過(guò)訴訟途徑化解風(fēng)險貸款時(shí)，在注重其實(shí)體權利的維護是不要忽視了司法程序的規定，導致由于程序上的延遲而喪失了實(shí)體權利，即訴訟時(shí)效，向人民法院請求保護民事權利的訴訟時(shí)效期間為2年，有些特殊情況下為1年。 4。
實(shí)行公開(kāi)招標拍賣(mài)方式運用拍賣(mài)方法是最公證、公平，資產(chǎn)價(jià)值得到最大體現的一種方式。以拍賣(mài)的方式拍出，盤(pán)活了不良資產(chǎn)，回收了資金，資金風(fēng)險大大降低。
5。政府承擔不良金融資產(chǎn)從金融不良資產(chǎn)形成原因看有地方政府干預的因素，銀行的貸款曾經(jīng)支持過(guò)企業(yè)、地方經(jīng)濟發(fā)展。
因此，無(wú)論從受益的原則還是從造成損失的原因去追究，債務(wù)人和地方政府都應當在這種錯位資源的重新配置過(guò)程中承擔相應份額的合理成本。從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，不良資產(chǎn)處置是對歷史上形成的錯位的社會(huì )資源進(jìn)行重新配置，使其盡可能發(fā)揮最大的社會(huì )效用。
但這種資源重新配置的損失，如果全部由銀行來(lái)承擔顯然是不合理的。 政府承擔不良金融資產(chǎn)有利。
2.不良貸款清收都有哪些方法
清收不良貸款方法一：主動(dòng)出擊法 主動(dòng)出擊法是指責任信貸員主動(dòng)深入到借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所了解情況，催收貸款的方法。
信貸員應經(jīng)常深入到自己管轄的客戶(hù)中研究實(shí)際問(wèn)題。將客戶(hù)群體分類(lèi)排隊，在“好、中、差”的類(lèi)別中突出重點(diǎn)開(kāi)展工作，本著(zhù)先易后難，先好后差，先小額后大額，先近程后遠程，先重點(diǎn)后一般的工作思路，尋找切入點(diǎn)。
堅定信心，反復多次的開(kāi)展工作，并在所到之處一定要簽發(fā)催收通知書(shū)和辦理相關(guān)合法手續，以達到管理貸款、提高質(zhì)量、收回不良貸款的目的。 清收不良貸款方法二：感情投入法 對于出現不良貸款的客戶(hù)，不要一概責備或訓斥，不要使用強硬語(yǔ)言，激化矛盾，以“依法起訴”相威脅。
而首先應以一份同情心，傾聽(tīng)對方訴說(shuō)苦衷與艱辛，困難與挫折。站在借款方的觀(guān)點(diǎn)，換位思考，分析問(wèn)題，查找根源，尋找出路。
使自己的觀(guān)點(diǎn)與客戶(hù)相融合，以獲得其同情，被對方所接受，在工作交往中融入感情，建立友誼。在此基礎上，引導對方接受自己的工作觀(guān)點(diǎn)，即清收不良貸款的觀(guān)點(diǎn)，入情入理的細說(shuō)不良貸款給自己帶來(lái)的不利影響，這些影響會(huì )使誠信遭到破壞，形象受到損壞，朋友之路越走越窄，經(jīng)營(yíng)困難越來(lái)越多。
如能及時(shí)歸還貸款，既能表現實(shí)力，又能申請再借，既是遵守合同，又是信守承諾，使信用度得到提高。信用度的提高，就是自己的無(wú)形資產(chǎn)。
通過(guò)有利因素和不利因素的分析使之產(chǎn)生同情與理解，以達到自己工作之目的。 清收不良貸款方法三：參與核算法 貸款管理人員與客戶(hù)的工作關(guān)系，應當是合作的、友好的、知心的。
應當經(jīng)常深入到客戶(hù)中去，掌握客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)狀況，幫助客戶(hù)客觀(guān)分析經(jīng)營(yíng)中出現的問(wèn)題。找出問(wèn)題的主要原因，使客戶(hù)能欣然接受，進(jìn)而參與到經(jīng)營(yíng)核算中去。
通過(guò)真實(shí)的會(huì )計賬目作出進(jìn)一步研究，提出增收節支的具體措施，提高客戶(hù)盈利水平，降低客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)成本。并關(guān)心客戶(hù)的措施落實(shí)情況，力爭取得成效，促進(jìn)不良貸款的收回。
清收不良貸款方法四：幫助討債法 客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)中大多存在應收帳款不能按時(shí)收回而且數額越來(lái)越大的現象。面對這種現實(shí)，信貸員應當準確掌握應收帳款的筆數、金額、拖欠時(shí)間及對方的基本情況。
深入分析、仔細研究，將應收帳款按易難程度，先后順序分類(lèi)排隊，按先易后難的基本思路，親自參與清理應收帳款。 清收成果應以歸還不良貸款為先，或部分歸還貸款，部分用于經(jīng)營(yíng)，而后對客戶(hù)應繼續提供幫助，不能放手不管。
清收不良貸款方法五：資金啟動(dòng)法 對不良貸款要進(jìn)行深入實(shí)際的調查和認真仔細的分析，從中找出癥結的根源，以便對癥下藥。當認定借款人人品好，肯吃苦，具有一定的經(jīng)營(yíng)能力和管理能力，只因某種原因，如雷電、暴雨雪、洪水、火災、地震等自然災害導致生產(chǎn)設施損毀，病蟲(chóng)害、瘟疫快速傳播使種養業(yè)損失嚴重。
出現上述及其他非常規因素，影響了按期歸還貸款本息的情況下，不但不能催要貸款，還應立即采取資金啟動(dòng)法，向受災受損嚴重戶(hù)提供一定數額的新的貸款支持。使其精神上受到鼓舞，經(jīng)營(yíng)上得到幫助。
盡快恢復生產(chǎn)，恢復經(jīng)營(yíng)，走出困境，進(jìn)入常規營(yíng)運軌道，以利于取得較好收益。 待時(shí)機成熟時(shí)，逐步收回不良貸款，使其貸款規模控制在適當的數額上。
清收不良貸款方法六：借助關(guān)系法 對借款人的配偶、兒女、親屬、朋友要進(jìn)行詳細的調查了解，選擇出有重要影響力的人物。與其進(jìn)行接觸、交談、交往，達到融合程度，適時(shí)談其用意，使之理解進(jìn)而愿意幫助，由有影響力的人單獨與借款人談還款問(wèn)題和利弊分析，勸其歸還貸款，也可以共同與借款人討論貸款問(wèn)題，尋找出還款的最佳途徑。
相對于借款人的客觀(guān)實(shí)際，要深入研究他的薄弱環(huán)節。如借款人很好臉面，千方百計掩飾自己，生怕自己欠款的事外露，影響形象。
在多次工作無(wú)效的情況下，應考慮動(dòng)員親朋好友、同學(xué)、同事、鄉村干部、上級領(lǐng)導多人一同參與其工作，你一言我一語(yǔ)，發(fā)起攻勢，促使貸款歸還。 在拒絕歸還貸款和即將依法起訴的矛盾相持中，不急于采取依法起訴方法，而應當拓展新的思路，尋找新的方法。
村干部、鄉鎮政府干部、政法民政干部及公安干警等都是應考慮到的因素。利用這些因素充當第三者，以中間立場(chǎng)出現，幫助分析利弊，拉近雙方距離，化解矛盾，進(jìn)行有效調解，使借款人在依法訴訟前歸還貸款。
清收不良貸款方法七：群體進(jìn)攻法 信貸員一個(gè)人的能力和智慧是有限的，但應盡職盡責。面對難點(diǎn)，應當考慮多名信貸員共同參與工作，深入研究，認真分析，尋找突破口，選擇出最佳時(shí)機，發(fā)起群體進(jìn)攻，一氣呵成，不可間斷，直至取得成果。
清收不良貸款方法八：剛柔相濟法 面對不同脾氣秉性的借款人，應當采取各自不同的方法。 有吃軟不吃硬的，有吃硬不吃軟的，這就需要在實(shí)踐中體會(huì )摸索。
避其強，攻其弱，采用剛柔相濟法，或先柔后剛或先剛后柔。論情、論理、論法層層深入，使借款人先從觀(guān)念上轉變，愿意歸還貸款，然后再進(jìn)一步開(kāi)展工作。
清收不良貸款方法九：領(lǐng)導出面法 具體工作都由領(lǐng)導去做，那是不可能的，也不正確，工作各有分工，職責也不一樣。 但在現實(shí)工作中，確有很多工作出現困難，不好推進(jìn)時(shí)，。
3.不良貸款清收措施有哪些呢
（一）加強領(lǐng)導，高度負責，成立專(zhuān)門(mén)清收小組。
針對義堂支行不良貸款當前現狀，支行組織信貸人員進(jìn)行了一次全面清收，成立了以行長(cháng)為組長(cháng)，客戶(hù)經(jīng)理及信貸人員為成員的不良貸款清收小組，全職進(jìn)行不良貸款清收，逐一落實(shí)，挨家到戶(hù)，取得了理想的清收效果。 八月底合計現金收回不良貸款27元，轉貸盤(pán)活不良貸款87萬(wàn)元。
（二）先內后外，內外兼收，搞好“門(mén)前清”。對已經(jīng)形成的不良貸款，進(jìn)行分門(mén)別類(lèi)，認真梳理。
特別是內部職工貸款或者由內部人介紹形成的不良貸款，要從這部分貸款抓起，實(shí)行誰(shuí)受理，誰(shuí)負責，限期收回，否則，停崗清收，直至完全清收為止。 以?xún)葞猓谧龊米约仪宓幕A上，再逐筆對外部貸款進(jìn)行清收，從而起到很好的模范帶頭作用。
（三）“打蛇打七寸”，攻其要害，借力生力，巧收不良貸款。對于部分關(guān)系貸款，攤派貸款形成的不良貸款，特別是政府機關(guān)工作人員，清收人員主動(dòng)去所在部門(mén)交涉，并視借款人態(tài)度以及還款承諾等情況向其部門(mén)領(lǐng)導反映，借助所在單位領(lǐng)導的壓力督促其還清不良貸款。
比如臨沂市蘭山區政府房產(chǎn)科的借款人王某2008年2月18日在我支行借款29萬(wàn)元一筆，于2008年8月18日到期后，多次清收無(wú)果，總是應付從事。經(jīng)清收小組登門(mén)催收，很快于2008年8月30日還清了該筆貸款。
（四）靈活清收，通過(guò)對擔保人施加壓力，力促以物抵債或變賣(mài)有效資產(chǎn)償還貸款。 借款人因經(jīng)營(yíng)不善，工廠(chǎng)倒閉，屢次催收均無(wú)果，經(jīng)調查，擔保人有代償能力，可通過(guò)給擔保人施加壓力，促使貸款收回。
借款人楊某某在我支行2007年6月30貸款4。9萬(wàn)元于2008年6月30到期后，無(wú)力償還，一直欠息。
清收人員了解到楊某某有2畝左右廠(chǎng)房一處系對外出租，同時(shí)擔保人張某的結算帳戶(hù)上有存款余額3萬(wàn)元左右，清收人員及時(shí)把相關(guān)信息提供了蘭山區執行局并當時(shí)給予了查封。 擔保人感到了壓力，主動(dòng)跟借款人和清收人員聯(lián)系，最后一致協(xié)商擔保人張某買(mǎi)下了借款人楊某某的廠(chǎng)房，還清了該筆貸款，很好的盤(pán)活了該筆貸款。
（五）通過(guò)法院，檢察院等權力部門(mén)，依法扣劃、查封等措施清收不良貸款。在清收過(guò)程中，對于多次催收不積極主動(dòng)配合償還不良貸款的貸戶(hù)，可與其說(shuō)明情況，采取訴訟、執行、逮人等手段強制收回貸款，借款人許某某2006年3月13日在我支行貸款27萬(wàn)元，于2006年9月13日到期，該筆貸款到期后，一直處于欠息收款。
經(jīng)支行研究決定直接將該筆貸款進(jìn)行了訴訟，通過(guò)法庭從擔保人吳某帳戶(hù)上扣劃了借款本金及所有欠息，保全了該筆貸款。 （六）具體問(wèn)題具體分析，協(xié)議分期還款是良策。
對于有些不良貸款戶(hù)，具體問(wèn)題具體分析，為最大限度的減少損失，一次性?xún)斶€所有貸款不現實(shí)，根據借款人的信譽(yù)狀況，與其簽訂分期還款協(xié)議，也不失為不良貸款清收的一個(gè)良策。 借款人王某某在我支行借款4。
7萬(wàn)元一筆，考慮到借款人實(shí)際情況，與其簽訂了分期還款協(xié)議，每月還款1500元，到現在借款余額尚欠2。9萬(wàn)元。
（七）“放水養魚(yú)”盤(pán)活不良貸款。對于因資金周轉困難形成的不良貸款，經(jīng)信貸人員實(shí)地考察，考慮到借款人的經(jīng)營(yíng)項目有一定市場(chǎng)前景和發(fā)展潛力，可根據信用評定和資信評級適當給予信貸支持，幫助其發(fā)展項目，逐漸償還貸款。
例如，特別是養殖貸款，由于資金周轉時(shí)間比較長(cháng)，容易形成不良貸款，但有一定的市場(chǎng)前景，可考慮經(jīng)營(yíng)戶(hù)的信用狀況和養殖項目，適當給予一定的信貸資金扶持，幫助渡過(guò)難關(guān)，從而更好的償還貸款。
4.論述題如何清收不良貸款
由于歷史原因遺留下來(lái)的不良資產(chǎn)較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風(fēng)險，現提出以下不良貸款清收計劃：一、清收計劃1、認真落實(shí)貸款管理責任制，按照有關(guān)貸款管理規定執行。
對違規貸款及時(shí)進(jìn)行查處，對有關(guān)責任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。2、在調查摸底的基礎上，對貸款發(fā)放和大額逾期貸款進(jìn)行跟蹤監督，并對逾期貸款發(fā)生欠息的由責任人負責清欠，產(chǎn)生損失的由責任人負責。
3、對造成信貸資產(chǎn)嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實(shí)到責任人。4、從清理借款合同和擔保手續入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續，依據原借據重新立據、補辦擔保、努力進(jìn)行補救和化解、使其符合法律規定。
5、對貸戶(hù)和抵押戶(hù)走、死、逃、亡、下落不明的分門(mén)別類(lèi)地建立相關(guān)檔案，以備有關(guān)部門(mén)審查。6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進(jìn)行全面稽核、考評貸款投放質(zhì)量，對應收未收的落實(shí)清收責任，限期收回貸款。
7、同司法機關(guān)密切配合，對釘子戶(hù)、賴(lài)帳戶(hù)采取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來(lái)。8、在清理兩呆貸款中可實(shí)行招標清欠和承包清欠，對于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實(shí)無(wú)力以貨幣資產(chǎn)形式償還的貸款，可采取有錢(qián)還錢(qián)，無(wú)錢(qián)給物的收貸策略，對抵貸資產(chǎn)建立文檔登記制度，按抵貸資產(chǎn)性質(zhì)、用途等，將其劃分類(lèi)型區別處理。二、清收措施：1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務(wù)到年未扣社主任責任工資。
2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，并把清收任務(wù)與經(jīng)濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執行。3、對有關(guān)貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責任書(shū)。
4、實(shí)行全員清欠，不論是誰(shuí)清回兩呆貸款堅決按照《關(guān)于對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實(shí)施方法》執行。
5.銀行常見(jiàn)不良貸款清收措施是什么
一、債務(wù)轉讓。
貸款機構轉給資產(chǎn)管理公司，由資產(chǎn)管理公司專(zhuān)項負責查收，債務(wù)的轉讓會(huì )有一定的經(jīng)濟損失，但一定程度上挽回了部分損失，避免更大的損失。 二、申請司法判決執行。
貸款機構可以通過(guò)向法院申請強制執行債務(wù)人名下資產(chǎn)。以拍賣(mài)債務(wù)人名下的資產(chǎn)來(lái)挽回損失，拍賣(mài)的資產(chǎn)一般低于市價(jià)。
三、墊資過(guò)橋方式。由第三人或第三方機構組織出資墊還銀行貸款，原貸款結清，銀行重新發(fā)放新貸款至墊資方。
墊資費用月息費合計約5%~6%（由貸款人承擔），貸款人開(kāi)始新的還貸責任。
6.不良貸款清收的建議和措施有哪些
相關(guān)措施： 1、深入開(kāi)展評定信用農戶(hù)、創(chuàng )建信用村鎮活動(dòng)，營(yíng)造良好的社會(huì )信用環(huán)境。
對前期評定的“信用村”、“信用戶(hù)”要采取“ 回頭看”的辦法，對照條件加以鞏固、完善和發(fā)展，加大小額貸款投放量，不能先“授信”后“失信”。同時(shí)對發(fā)現不符合條件的，要摘牌、收本，取消資格，切實(shí)營(yíng)造良好的信用環(huán)境，并以此為契機，積極清收和落實(shí)村組陳欠貸款。
2、進(jìn)一步解放思想，積極探索清收盤(pán)活工作的新路子。對一些產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益或遭遇自然災害但業(yè)主講信用、有一定經(jīng)營(yíng)能力的，可采取“放水養魚(yú)”的辦法，適當注入新的貸款，促其恢復生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，用獲得新的收入歸還舊貸；對已經(jīng)關(guān)、停、并、轉企業(yè)和一些數額較大、資信程度差、資不抵債的借款人，可采取“放水賣(mài)魚(yú)”的辦法，迫使借款人變賣(mài)財產(chǎn)或轉讓經(jīng)營(yíng)權歸還舊貸；對于手續不完備、無(wú)保全措施、確經(jīng)努力清收難度大的歷史陳欠貸款，在防范道德風(fēng)險、算好成本賬和效益賬的前提下，拿出“壯士斷臂”的決心，實(shí)行清權轉讓、資產(chǎn)轉讓及指標清收、拍賣(mài)清收、委托清收、打包清收等方法，以適當的代價(jià)、用搶救的辦法盡可能清收不良貸款，雖然眼前可能出現一定的顯性損失，但要看到收回資產(chǎn)可產(chǎn)生的長(cháng)期效益。
同時(shí)主動(dòng)加強與政府、財稅等部門(mén)的聯(lián)系，用好用足各項扶持政策，及時(shí)掌握有關(guān)信息，抓住有利時(shí)機，為清非工作創(chuàng )造良好的條件。 3、繼續加大依法清收的力度，嚴厲打擊逃廢債行為。
一是要確保訴訟時(shí)效，對即將超訴訟時(shí)效的，可實(shí)行公證催收。二是要選準起訴對象，特別對信譽(yù)較差、賴(lài)賬不還或有一定經(jīng)濟實(shí)力和財產(chǎn)的不良借款人要堅決起訴。
對有一定影響的起訴對象要加大依法收貸的宣傳，擴大依法收貸的影響。對地方黨政干部欠貸的起訴，要爭取地方黨政部門(mén)的理解和支持，以減少依法收貸的阻力。
三是要有效保障信用社的權利得到實(shí)現，提高依法收貸效果。在依法起訴前要考慮向法院申請訴前或訴訟保全，依法查封、扣押、凍結借款人的財產(chǎn)， 以便于將來(lái)執行時(shí)能收到實(shí)際效果。
在債權債務(wù)關(guān)系明確、債務(wù)人又有履行能力且情況緊急時(shí)，可向人民法院申請先予執行，及時(shí)有效地保護信用社的資金財產(chǎn)安全。四是進(jìn)一步加強與公安、檢察、法院、司法等部門(mén)的溝通協(xié)作。
一方面請他們幫助提高信貸人員依法收貸的理論水平和實(shí)務(wù)水平；另一方面提高訴訟、執行力度，嚴厲打擊逃廢債行為，從而更加有效地保護信用社資產(chǎn)，提高依法收貸的效果和影響，盡可能地將損失降到最低。 4、完善清收不良貸款的辦法和制度，增強清收盤(pán)活工作的緊迫感和責任心。
重點(diǎn)針對少數社對崗位清收貸款存在著(zhù)責任心不強、工作不力等現象，加強對崗位清收不良貸款的管理，信用社主任要親自抓，落實(shí)崗位清收不良貸款責任人，并實(shí)行嚴格考核。對信用社內部職工自己貸款、親屬貸款、介紹和擔保貸款形成不良的，以及違規違紀貸款，要采取處罰性、強制性措施，限期收回。
對責任清收貸款要進(jìn)一步完善考核辦法，年終嚴格按照不良貸款金額的10‰標準與責任人掛鉤，同時(shí)對在限期內收回的責任清收貸款，及時(shí)返還被扣資金；對未能收回的，超過(guò)一定額度實(shí)行下崗清收，真正做到獎懲分明，調動(dòng)大家清非工作的積極性。要加強對不良貸款清收工作的動(dòng)態(tài)管理，認真實(shí)行季度不良貸款分析例會(huì )制度，促進(jìn)清非工作的開(kāi)展，要繼續實(shí)行聯(lián)社領(lǐng)導（中層干部）清收盤(pán)活掛鉤制度，并納入機關(guān)干部業(yè)績(jì)考核之中。
5、加大貸款投放力度，防范新增貸款風(fēng)險，不斷提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。一方面，要繼續強化內控制度建設和貸款風(fēng)險管理，切實(shí)防范增量貸款風(fēng)險，堵住風(fēng)險源頭，重點(diǎn)是抓好貸款的“三查”，做到“準、穩、狠”。
即：貸前調查要“準”，信貸人員必須做到調查全面、情況真實(shí)、數字準確、責任明確，對萬(wàn)元以上貸款要形成書(shū)面調查報告，對十五萬(wàn)元以上貸款信用社主任要參與調查論證；貸時(shí)審查要“穩”，要嚴格按照貸款審批程序實(shí)行“三崗”運作和集體會(huì )辦，萬(wàn)元以上貸款必須要有完整的會(huì )辦記錄，主辦會(huì )計要參加會(huì )辦小組，對不符合規定或手續不全的貸款要堅決拒批；貸后檢查要“狠”，貸款發(fā)放后，要按照規定勤于跟蹤檢查監督，對改變貸款用途 或發(fā)生貸款風(fēng)險的，采取果斷措施及時(shí)收回貸款。 同時(shí)要充分利用信貸管理電子網(wǎng)絡(luò )系統，杜絕跨區域、超權限、多頭貸款等違規現象的發(fā)生。
對當年新形成的不良貸款，要認真分析原因并采取有效措施，確保收回，嚴格控制新增不良貸款的上升，真正做到清前堵后。另一方面，要積極開(kāi)展貸款營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，要堅持用發(fā)展的辦法化解不良貸款，通過(guò)市場(chǎng)細分和創(chuàng )新金融產(chǎn)品，發(fā)現和培植新的優(yōu)良客戶(hù)群體，提高增量貸款的質(zhì)量，多渠道增加信用社貸款，通過(guò)優(yōu)良貸款的增加“稀釋”、降低不良貸款占比。
7.論述題如何清收不良貸款
由于歷史原因遺留下來(lái)的不良資產(chǎn)較多，直接影響信用社效益，制約信用社生存和發(fā)展，為了清收不良貸款，搞活信貸資金，化解信貸風(fēng)險，現提出以下不良貸款清收計劃：
一、清收計劃
1、認真落實(shí)貸款管理責任制，按照有關(guān)貸款管理規定執行。對違規貸款及時(shí)進(jìn)行查處，對有關(guān)責任人采取扣發(fā)工資、停發(fā)工資下崗清欠等辦法限期清收。
2、在調查摸底的基礎上，對貸款發(fā)放和大額逾期貸款進(jìn)行跟蹤監督，并對逾期貸款發(fā)生欠息的由責任人負責清欠，產(chǎn)生損失的由責任人負責。
3、對造成信貸資產(chǎn)嚴重損失的責任人堅持追查到底，運用行政、法律等手段協(xié)助其清收不良貸款，并落實(shí)到責任人。
4、從清理借款合同和擔保手續入手，摸底子、查漏洞、下力氣完善貸款手續，依據原借據重新立據、補辦擔保、努力進(jìn)行補救和化解、使其符合法律規定。
5、對貸戶(hù)和抵押戶(hù)走、死、逃、亡、下落不明的分門(mén)別類(lèi)地建立相關(guān)檔案，以備有關(guān)部門(mén)審查。
6、堅持每年年初對上年度貸款人本息回收情況進(jìn)行全面稽核、考評貸款投放質(zhì)量，對應收未收的落實(shí)清收責任，限期收回貸款。
7、同司法機關(guān)密切配合，對釘子戶(hù)、賴(lài)帳戶(hù)采取法律手段強制清收，盡一切可能把不良貸款比例降下來(lái)。
8、在清理兩呆貸款中可實(shí)行招標清欠和承包清欠，對于收回呆滯貸款按收回金額的給予獎勵、收回呆帳貸款的給予獎勵、對于收回利息和滯納金的按收回金額的給予獎勵。
9、為了最大限度地收回不良貸款，對確實(shí)無(wú)力以貨幣資產(chǎn)形式償還的貸款，可采取有錢(qián)還錢(qián)，無(wú)錢(qián)給物的收貸策略，對抵貸資產(chǎn)建立文檔登記制度，按抵貸資產(chǎn)性質(zhì)、用途等，將其劃分類(lèi)型區別處理。
二、清收措施：
1、簽訂清收合同，要求各社對本社責任職工督促清收，完不成任務(wù)到年未扣社主任責任工資。
2、各社主任與責任職工簽訂清收合同，并把清收任務(wù)與經(jīng)濟利益掛鉤，嚴格按照《清收不良貸款管理辦法》執行。
3、對有關(guān)貸款責任人調離工作崗位或原單位的，清收責任必須跟蹤到位，并與其簽訂清收責任書(shū)。
4、實(shí)行全員清欠，不論是誰(shuí)清回兩呆貸款堅決按照《關(guān)于對呆滯呆帳貸款清收的獎懲實(shí)施方法》執行。
8.如何有效清收逾期貸款
如何有效控制逾期貸款？逾期是指借款人未能按原定的貸款合同按時(shí)償還貸款本息或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息而所要面臨的承擔過(guò)期不履行的相應責任。
放款是我們工作的開(kāi)始，成功收回貸款本息是我們工作的最終目的。風(fēng)險控制是貸款整體流程工作中重要的一個(gè)環(huán)節，在保障貸款安全性的同時(shí)更好地維護了客戶(hù)的信用，進(jìn)一步促進(jìn)了貸款量的增加。
出現逾期的原因 （一）客戶(hù)方原因 客戶(hù)借款后的次月開(kāi)始等額等息逐月還款，在此過(guò)程中經(jīng)常會(huì )出現逾期現象，主要有以下方面的原因： 1. 客戶(hù)沒(méi)有高度重視自己的信用度。 2. 頭家貸客戶(hù)受應收貨款拖累，中安薪貸客戶(hù)還款日與發(fā)薪日有偏差。
3. 客戶(hù)出差外省，委托劃款賬戶(hù)余額不足使金融聯(lián)扣款失敗。 （二）業(yè)務(wù)員自身原因 業(yè)務(wù)員在完成整個(gè)放款過(guò)程后，往往認為該筆業(yè)務(wù)已經(jīng)完成，思想上的松懈造成了收款工作上的一些失誤，疏忽細節工作，導致借款客戶(hù)逾期。
細節工作主要有幾點(diǎn)： 1. 有無(wú)在客戶(hù)到期還款日前通知到借款客戶(hù)本人。 2. 有無(wú)將通知的事情準確地表達清楚。
3. 是否細心跟蹤金融聯(lián)扣款回盤(pán)，做好二次通知。 4. 是否讓客戶(hù)重視個(gè)人信用的重要性，扭轉客戶(hù)還款的拖、賴(lài)思想。
逾期控制工作基本流程 一套合理規范的工作流程可以使我們的工作做到事半功倍，逾期控制工作更是強調了流程的重要性，我們初步把逾期控制分為了三個(gè)時(shí)間段，每個(gè)時(shí)間段之間緊密聯(lián)系，前一時(shí)間段的工作落實(shí)得不到位將嚴重影響接下來(lái)的各項工作。 （一）通知還款 通知還款是逾期控制的基礎前提，主要是通過(guò)電話(huà)提前通知客戶(hù)確保委托劃款賬戶(hù)有足夠的余額，以便我們通過(guò)金融聯(lián)進(jìn)行成功扣款。
在通知客戶(hù)還款時(shí)溝通時(shí)間的選擇較為重要，最好選擇下午午休后的時(shí)間，上午時(shí)間有時(shí)聯(lián)系不到客戶(hù)，但具體情況不同，可區別對待。 具體操作： 1、業(yè)務(wù)人員通知還款： （1） 還款日前一天通知到客戶(hù)，告知明確金額。
（2） 要確定還款方式。 （3） 帳里是否有錢(qián)，是否足額。
（4） 確定還款時(shí)間。 2、通知過(guò)程中的注意事項： （1） 電話(huà)已變更的，通過(guò)聯(lián)系人詢(xún)問(wèn)新的聯(lián)系方式。
（2） 電話(huà)關(guān)機的或無(wú)人接聽(tīng)的，通過(guò)短信通知。 （3） 客戶(hù)要求變化扣款賬號的，要求本人上門(mén)填寫(xiě)新的扣款委托書(shū)。
（二）回款跟蹤 回款跟蹤主要是對自己通知客戶(hù)還款的一個(gè)檢驗，是判斷客戶(hù)有無(wú)欺騙、拖、賴(lài)、推、躲等思想的有力尺度。 我們可選擇客戶(hù)還款期間的最后兩天跟蹤客戶(hù)回款情況： 1. 查看金融聯(lián)扣款情況。
2. 取得溝通，視情況采取相應策略。 3. 建議客戶(hù)還現，維護客戶(hù)良好的還款記錄。
4. 打消客戶(hù)拖延思想，采取相應催收措施。 （三）逾期催收 當客戶(hù)超過(guò)了合同約定的還款日后將會(huì )出現在逾期報表上，這個(gè)時(shí)間段的催收工作顯得非常重要，我們要通過(guò)合理的運用各種催收技巧針對不同的逾期客戶(hù)進(jìn)行有效地催收，打消逾期客戶(hù)拖、賴(lài)、推、躲等思想。
引導客戶(hù)按期正常還款。下面在催收技巧上會(huì )詳細講述常見(jiàn)的逾期催收。
逾期控制基本方法 在逾期的控制上我們首先得嚴格按照原先所制定的流程有序進(jìn)行控制，當然流程是可以隨著(zhù)我們在庫量的不斷增加而需不斷完善，在現階段我們仍需按照以上所定的逾期控制工作基本流程進(jìn)行嚴格控制，要將工作真正地落實(shí)到每個(gè)時(shí)間段及階段里的每個(gè)細節。 （一）放款前的控制 主要是通過(guò)我們在長(cháng)期貸后催收過(guò)程中針對較為普遍的案例總結整理出來(lái)的一些較好的建議向審核崗及業(yè)務(wù)崗反饋，將風(fēng)險控制到最低。
放款前的控制要點(diǎn)： 1. 在風(fēng)險控制的前提下擴大業(yè)務(wù)量。 2. 易逾期行業(yè)特點(diǎn)認識。
3. 易逾期地域特點(diǎn)認識。 4. 申請貸款時(shí)行為特點(diǎn)認識。
5. 不要對老客戶(hù)就放松審核警惕性。 6. 賭博、博采等不良嗜好的風(fēng)險控制。
（二）放款后控制 放款后的控制主要從兩方面入手，一是加大提前通知客戶(hù)還款力度，二是提高逾期催收技巧，進(jìn)而全面控制逾期。 放款后的控制要點(diǎn)： 1. 做好放款后的客戶(hù)回訪(fǎng)。
2. 做好客戶(hù)資料更新登記。 3. 做好客戶(hù)還款通知。
4. 做好對問(wèn)題客戶(hù)的逾期催收。 催收技巧 在逾期催收過(guò)程中，我們首先要明確自己的立場(chǎng)，通過(guò)溝通的方式來(lái)達成目標，對于不同的客戶(hù)、不同的逾期情況，我們要采取不一樣的態(tài)度和方法。
（一）逾期催收的準備 1. 提高自己責任心：所謂責任心，是個(gè)人對自己對公司負責任的認識和信念，以及與之相應的遵守規范、承擔責任和履行義務(wù)的自覺(jué)態(tài)度，是能力發(fā)展的催化劑。我們放出去的每一筆貸款我們都要有責任心將其成功收回本息。
2. 提高自己自信心：我們這里所講的自信心是我們自己要充分地相信自己有能力將貸款的本息全部收回的一種心理狀態(tài)，在催收的過(guò)程中，自信心尤為重要，這關(guān)系到自己跟客戶(hù)溝通的底氣問(wèn)題。 3. 擴大自己知識面：在整個(gè)逾期催收過(guò)程中，每個(gè)人的知識面起著(zhù)重要的重用，我們要學(xué)透產(chǎn)品，熟讀貸款合同，提高金融知識、法律知識、數學(xué)知識儲備，提高自己的語(yǔ)言溝通能力，公關(guān)能力，分析能力。
4. 催收基本禮儀：持續幫助客戶(hù)解決問(wèn)題，應與客戶(hù)保持相互信任和互相尊重的關(guān)系，嚴格對事，友好對人，最低限度地減少與客戶(hù)的摩擦，避免造成錢(qián)雖收回，人心卻失。
9.不良貸款清收存在哪些問(wèn)題
不良貸款清收存在：一、信貸資產(chǎn)質(zhì)量差 基層商業(yè)銀行由于歷史性、政策性原因形成的不良貸款已拖欠多年，從實(shí)際占用形態(tài)看已經(jīng)形成呆帳，只是商業(yè)銀行上級行尚無(wú)相應的政策規定，無(wú)法進(jìn)入呆帳或進(jìn)行核銷(xiāo)。
如農業(yè)銀行扶貧專(zhuān)項不良貸款、糧食企業(yè)附營(yíng)業(yè)務(wù)不良貸款，大部分是由農業(yè)發(fā)展銀行兩次業(yè)務(wù)劃轉貸款劃轉而來(lái)。 再是部分企業(yè)有的已名存實(shí)亡、有的處于停產(chǎn)或半停產(chǎn)境地、有的商業(yè)企業(yè)如基層供銷(xiāo)社劃小核算單位后已處于自然解體狀態(tài)。
這部分債權落實(shí)貸款責任難度大，且手續復雜，收回比例極低。 二、清收手段單一 基層商業(yè)銀行清收不良貸款的主要手段就是對員工考核時(shí)進(jìn)行績(jì)效掛鉤，這種辦法對金額小、清收較易的不良貸款效果明顯。
而對那些清收難度大、金額高的不良貸款，卻很難奏效，有些干部職工畏難而退，消極觀(guān)望，寧肯遭受暫時(shí)的經(jīng)濟損失，也不愿堅持原則，去啃硬骨頭、打硬仗。 三、貸款責任落實(shí)不到位，致使不良貸款清收工作難度加大 前幾年，商業(yè)銀行的授權授信和內控制度建設不健全，信貸管理松散，漏洞較多，各級商業(yè)銀行都不同程度地存在抵押擔保和物質(zhì)保障不足等問(wèn)題。
這部分貸款既有信貸審查不嚴，對資信條件不符合要求的企業(yè)貸款，也有對未辦理任何抵押、質(zhì)押、擔保手續的扶貧貸款。在最初形成不良時(shí)，由于信貸管理沒(méi)有及時(shí)跟上，本息積欠如滾雪球一樣越滾越大，致使商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越差。
近幾年，商業(yè)銀行雖然通過(guò)各種清收手段，進(jìn)行清理整頓，并對不良貸款責任進(jìn)行了落實(shí)，但由于缺乏有效可行的責任追究辦法，而最終造成不良貸款清收無(wú)實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。 四、貸款客戶(hù)信用觀(guān)念差，致使依法保全信貸資產(chǎn)難 大部分貸款客戶(hù)受信用環(huán)境中不良因素的影響，不講信譽(yù)，產(chǎn)生逃廢金融債務(wù)行為，有的惡意破壞和銀行之間的信用關(guān)系，不圖發(fā)展，能拖則拖，更有甚的是轉移其有效資產(chǎn)，致使銀企關(guān)系進(jìn)一步惡化，也有相當部分企業(yè)在還貸無(wú)望的情況下，人為拖欠或拒絕歸還銀行貸款本息。
同時(shí)，在依法保全信貸資產(chǎn)執行過(guò)程當中，法律部門(mén)執法力度較弱，商業(yè)銀行在起訴收貸案件時(shí)往往是動(dòng)用大量的人力、物力和財力，但實(shí)際收到的效果確不理想。多數不良貸款仍然在收回的執法過(guò)程當中半途而廢，造成依法清收不良貸款作用有限。
五、信貸結構失衡，致使國有商業(yè)銀行信貸投入萎縮 基層商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理人員仍存有“惜貸”思想，再加上受上級行授權授信責任追究等制度的制約，基層商業(yè)銀行基本上不發(fā)放新的貸款，就是發(fā)放貸款，也只是小額質(zhì)押貸款和個(gè)人住房消費額度貸款。 對那些仍有前途但暫經(jīng)營(yíng)困難的企業(yè)，不敢給予支持。
多數基層行采取存款全部上存的辦法，導致資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區，而本轄區信貸資金需求不能有效滿(mǎn)足，形成了當地企業(yè)效益越來(lái)越差，信貸資金越來(lái)越難收回，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量越來(lái)越低的惡性循環(huán)。 。
