貸款及風(fēng)險(xiǎn)控制(信貸風(fēng)控,需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些)

1.信貸風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí),需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些

信貸風(fēng)控從業(yè)者25個(gè)基礎(chǔ)知識(shí)點(diǎn)1、信貸信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價(jià)值運(yùn)動(dòng)特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。

2、小額信貸國(guó)際社會(huì)一般把對(duì)沒(méi)有享受到貨未充分享受金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務(wù)統(tǒng)稱為微型金融（Microcredit）。3、信用信用是一種他人認(rèn)可的未來(lái)的履約意愿和履約能力，信用是一個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)。

4、風(fēng)險(xiǎn)一般認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)具有雙側(cè)性，即上側(cè)風(fēng)險(xiǎn)和下側(cè)風(fēng)險(xiǎn)，下側(cè)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)發(fā)生損失的一種不確定性，上側(cè)風(fēng)險(xiǎn)是指未來(lái)盈利的一種不確定性，也即帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存。5、信貸風(fēng)險(xiǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于受到各種內(nèi)外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟(jì)損失的可能性。

6、信息不對(duì)稱信息不對(duì)稱（asymmetric information）指交易中的各人擁有的信息不同，在信貸關(guān)系中，借款人可以隨時(shí)全面了解和掌握信貸機(jī)構(gòu)的信貸政策、信貸制度、信貸監(jiān)管等信息，而信貸機(jī)構(gòu)卻不可能擁有和掌握每個(gè)借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對(duì)稱性，而借款人具有信息優(yōu)勢(shì)，使信貸機(jī)構(gòu)經(jīng)常處于不利地位。7、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中將“流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應(yīng)對(duì)資產(chǎn)增長(zhǎng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

8、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自四個(gè)方面：缺乏整體兼容性，戰(zhàn)略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。9、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是指由于違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)或?qū)?jīng)營(yíng)、操作的合法合規(guī)性評(píng)估失誤而造成損失以及因?qū)ι鲜鍪д`法律后果認(rèn)識(shí)不足、處理失當(dāng)而可能擴(kuò)大損失的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

10、操作風(fēng)險(xiǎn)在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在協(xié)議第644段以及**制定的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》中，操作風(fēng)險(xiǎn)的定義是由不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。11、信用風(fēng)險(xiǎn)由于信用風(fēng)險(xiǎn)的潛在性、長(zhǎng)期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點(diǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接、最主要的風(fēng)險(xiǎn)！12、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指在市場(chǎng)交易中利率、匯率、價(jià)格的變化和波動(dòng)，可能導(dǎo)致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。

13、風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是社會(huì)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。14、風(fēng)險(xiǎn)敞口風(fēng)險(xiǎn)敞口（risk exposure）指未加保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)，即因債務(wù)人違約行為導(dǎo)致的可能承受風(fēng)險(xiǎn)的信貸余額， 指實(shí)際所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，一般與特定風(fēng)險(xiǎn)相連。

15、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是一個(gè)系統(tǒng)的名稱。全稱為“風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)”。

16、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別只有在正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，人們才能夠主動(dòng)選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行的處理。小額信貸機(jī)構(gòu)必須善于發(fā)現(xiàn)、預(yù)見(jiàn)、捕捉客戶在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。

17、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避策略信貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避就是小額信貸機(jī)構(gòu)根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好特點(diǎn)，選擇那些適合自己風(fēng)險(xiǎn)要求的授信項(xiàng)目，同時(shí)，放棄那些不符合自己風(fēng)險(xiǎn)要求的授信項(xiàng)目。小額信貸機(jī)構(gòu)必須對(duì)借款申請(qǐng)人進(jìn)行信用分析，根據(jù)信用分析的結(jié)果來(lái)決定是否回避，換句話說(shuō)，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎(chǔ)上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。

18、風(fēng)險(xiǎn)分散策略對(duì)于信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶，又要注意信貸投向不能過(guò)度集中于某一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)重點(diǎn)，要注意做到行業(yè)分散和客戶分散。19、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁策略具體的信貸風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移方式：貸款風(fēng)險(xiǎn)向債務(wù)人轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險(xiǎn)向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險(xiǎn)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移；貸款風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)公眾轉(zhuǎn)移。

20、貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制策略貸款風(fēng)險(xiǎn)的控制策略是指貸款人在貸前、貸時(shí)和貸后采取相應(yīng)措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險(xiǎn)損失的策略。從這個(gè)意義上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)控制包括了風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。

21、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償策略無(wú)論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉(zhuǎn)嫁分風(fēng)險(xiǎn)的措施，風(fēng)險(xiǎn)損失總是可能存在的，因此對(duì)這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。22、貸前調(diào)查小額信貸機(jī)構(gòu)貸前調(diào)查，是指小額信貸機(jī)構(gòu)受理借款人申請(qǐng)后，小額信貸機(jī)構(gòu)的信貸與風(fēng)控人員，通過(guò)特定的調(diào)查方法與程序，對(duì)借款人的信用等級(jí)以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查、了解和分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，評(píng)估和測(cè)量貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的過(guò)程。

23、貸后管理貸后管理主要是指從小額信貸機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)起直至本息全部收回的全過(guò)程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機(jī)構(gòu)貸后管理人員通過(guò)對(duì)借款人的資信狀況、現(xiàn)金流量、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)情況、競(jìng)爭(zhēng)能力、財(cái)務(wù)情況、合同履行、擔(dān)保措施、過(guò)程控制等可能影響其按時(shí)、足額還款的各種重要方面進(jìn)行跟蹤、調(diào)查、監(jiān)控和分析，據(jù)此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對(duì)在貸后管理過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的重大風(fēng)。

2.信貸風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí),需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些

通過(guò)惡性債務(wù)深層次博弈決策的動(dòng)因識(shí)別，即從逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的角度，從博弈分析的角度，通過(guò)銀行與企業(yè)博弈決策的不同狀態(tài)、不同層次分析。

從微觀層面探討近些年來(lái)銀行惡性債務(wù)的深層動(dòng)因，有利于針對(duì)防范此類信用風(fēng)險(xiǎn)的分析、認(rèn)識(shí)水平的提高。吃別人剩下的（同行、中介、擔(dān)保公司）從這樣渠道獲取的客戶是目前整個(gè)行業(yè)通病有些小的小額信貸公司鼓勵(lì)業(yè)務(wù)員成天去和同業(yè)中介的人員喝茶？吃飯？聊天從而天上掉餡餅，拿一些不知貸了多少家的客戶到自己公司做貸款，這類客戶多數(shù)是一些垃圾單，業(yè)務(wù)員應(yīng)該仔細(xì)識(shí)別客戶是否有隱性信息，而且這類客戶已經(jīng)熟悉整個(gè)信貸的流程，逾期率非常高，并且對(duì)后續(xù)逾期催收非常不利。

對(duì)強(qiáng)化銀行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理、提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力與資本使用效率，具有理論啟發(fā)與借鑒。從銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)間與發(fā)展來(lái)看，評(píng)估、度量信用風(fēng)險(xiǎn)是內(nèi)部管理和外部監(jiān)管發(fā)展的需要。

通過(guò)對(duì)已有信用風(fēng)險(xiǎn)度量模型及其評(píng)估指標(biāo)的識(shí)別，對(duì)于整個(gè)銀行在不同地區(qū)、不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露，風(fēng)險(xiǎn)控制能力與資本使用效率等實(shí)時(shí)監(jiān)控，都具有借鑒意義。 另外，在監(jiān)管方面.探討理論依據(jù)和方法。

通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)博弈決策分析，為監(jiān)管機(jī)構(gòu)改善監(jiān)管提供新的方法和依據(jù)。既然能吃別人剩下的就說(shuō)明還是有人去開(kāi)發(fā)新的客戶，并不是這樣都不可取，但是真的希望各家公司能夠培訓(xùn)業(yè)務(wù)員多通過(guò)自己的渠道獲取客戶，況且整天吃別人的，提成大部分都返點(diǎn)給別人了，自己辛苦一個(gè)月下來(lái)，并不能賺到錢。

對(duì)行業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么好的促進(jìn)作用，如果都去吃別人剩下的沒(méi)有新的客戶進(jìn)來(lái)，這樣整個(gè)行業(yè)就會(huì)進(jìn)入死循環(huán)，最后是大家都沒(méi)有飯吃。

3.信貸風(fēng)險(xiǎn)一般包括哪幾個(gè)方面,如何控制風(fēng)險(xiǎn)

通常來(lái)講，信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

通俗的說(shuō)，就是借款人會(huì)不會(huì)是詐騙分子，純屬來(lái)騙錢，或者說(shuō)是不是存在借錢不還的風(fēng)險(xiǎn)。關(guān)于如何控制風(fēng)險(xiǎn)，一般來(lái)說(shuō)主要從三個(gè)方面來(lái)著手，一是放款前的背景調(diào)查，主要查看借款人的資料是否真實(shí)和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時(shí)的說(shuō)明用錢的；三是催收，主要是發(fā)現(xiàn)借款人存在跑路或者拖欠的情況時(shí)。

不過(guò)對(duì)于傳統(tǒng)的信貸企業(yè)來(lái)講，目前越來(lái)越多的開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，僅憑傳統(tǒng)的風(fēng)控手段來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。因此越來(lái)越多的信貸企業(yè)把目光投向了第三方風(fēng)控軟件，從媒體的報(bào)道中可以看到目前國(guó)內(nèi)前100名的信貸企業(yè)都在用第三方風(fēng)控軟件，尤其是杭州同盾科技的，基本上覆蓋了現(xiàn)有的信貸公司。

4.如何控制貸前風(fēng)險(xiǎn)及信貸風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)

銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施：

1. 加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、詳細(xì)審查、充分審議、嚴(yán)格審批，探索建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；

2. 加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警、早處置。實(shí)現(xiàn)“多渠道”預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，實(shí)現(xiàn)“零距離”預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性；

3. 加快信貸調(diào)整。由事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)退出向潛在風(fēng)險(xiǎn)退出轉(zhuǎn)變。由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；

4. 加強(qiáng)貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)變化的同時(shí)，做好對(duì)邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監(jiān)測(cè)，制訂完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險(xiǎn)；

5. 要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護(hù)線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。

5.企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)如何控制

（一）強(qiáng)化貸前調(diào)查評(píng)估。

商業(yè)銀行不僅要調(diào)查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資信狀況，還要核查應(yīng)收賬款債務(wù)人的資信與實(shí)力，審視合同價(jià)款是否正常與合理，以確保應(yīng)收賬款出質(zhì)價(jià)格未被虛高。不僅要了解出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負(fù)債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對(duì)銷售、資金回籠的管理措施以及應(yīng)收賬款債務(wù)人的債權(quán)管理水平。

（二）選擇合格的應(yīng)收賬款。用于質(zhì)押的應(yīng)收賬款必須滿足一定的條件：應(yīng)收賬款項(xiàng)下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購(gòu)買方驗(yàn)收合格；購(gòu)買方資金實(shí)力較強(qiáng)，無(wú)不良信用記錄；購(gòu)買方確認(rèn)應(yīng)收賬 款的具體金額并承諾只向銷售商在貸款銀行的指定專用賬戶付款；應(yīng)收賬款的到期日早于貸款合同規(guī)定的還款日等。

（三）合理確定貸款質(zhì)押率。貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價(jià)值的比率。

而應(yīng)收賬款質(zhì)量又主要取決于應(yīng)收賬款債務(wù)人（欠款企業(yè)）的信用等級(jí)，債務(wù)人財(cái)務(wù)穩(wěn)健、無(wú)不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低。同時(shí)，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應(yīng)收賬款的集中度，集中度越高，應(yīng)收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險(xiǎn)越大。

（四）在貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。需要約定的主要條款包括：一是出質(zhì)人不得有轉(zhuǎn)讓、放棄權(quán)利等行為，否則貸款銀行有權(quán)予以撤銷或可提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權(quán)。

二是出質(zhì)人要書面通知應(yīng)收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書面承諾函。 三是出質(zhì)人怠于行使權(quán)利，致使質(zhì)權(quán)受到或可能受到損害的，貸款銀行有權(quán)代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權(quán)提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權(quán)。

（五）重視對(duì)應(yīng)收賬款的貸后管理。要及時(shí)設(shè)立應(yīng)收賬款質(zhì)押專用賬戶，以加強(qiáng)對(duì)企業(yè)應(yīng)收賬款回籠資金的監(jiān)督管理，防止回籠資金挪作他用。

在主債務(wù)到期未獲清償?shù)那闆r下，應(yīng)盡快與出質(zhì)人、應(yīng)收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動(dòng)以實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。

6.怎樣識(shí)別和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)

貸款在發(fā)放的過(guò)程當(dāng)中盡可能地不出風(fēng)險(xiǎn)或少出風(fēng)險(xiǎn)，使貸款質(zhì)量高、效益好，是金融審計(jì)這些年來(lái)所追求的目標(biāo)。

通過(guò)這些年的金融審計(jì)發(fā)現(xiàn)，貸款風(fēng)險(xiǎn)是可以控制的（不包括不可抗力）。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識(shí)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等條件，還需要善于總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、抓住關(guān)鍵細(xì)節(jié)。

貸款風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別 案例：我們對(duì)某銀行審計(jì)，通過(guò)分析（數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗(yàn)判斷）發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案，涉案金額20多億元，審計(jì)時(shí)貸款余額7億元，均為正常貸款，審計(jì)時(shí)有3億多元無(wú)法收回。其騙貸手法：一部分企業(yè)為貸款企業(yè)，一部分企業(yè)為轉(zhuǎn)款企業(yè)，一部分企業(yè)和個(gè)人使用貸款。

審計(jì)時(shí)發(fā)現(xiàn)xx集團(tuán)在以下幾個(gè)細(xì)節(jié)方面有如下特征：一是貸款企業(yè)雖然名稱、法人不同，但股東基本相同，注冊(cè)地點(diǎn)多為一處；二是企業(yè)規(guī)模比較大，業(yè)績(jī)好，貸款額度大，但當(dāng)?shù)厝藢?duì)有些企業(yè)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不熟悉。三是經(jīng)營(yíng)主業(yè)不突出，超范圍經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執(zhí)照中不允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。