貸款及風(fēng)險控制(信貸風(fēng)控,需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些)
1.信貸風(fēng)控基礎知識,需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些
信貸風(fēng)控從業(yè)者25個(gè)基礎知識點(diǎn)1、信貸信貸是體現一定經(jīng)濟關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以?xún)斶€為條件的價(jià)值運動(dòng)特殊形式，是債權人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動(dòng)。
2、小額信貸國際社會(huì )一般把對沒(méi)有享受到貨未充分享受金融服務(wù)的中低收入群體和微小型企業(yè)多提供的金融服務(wù)統稱(chēng)為微型金融（Microcredit）。3、信用信用是一種他人認可的未來(lái)的履約意愿和履約能力，信用是一個(gè)人的無(wú)形資產(chǎn)。
4、風(fēng)險一般認為風(fēng)險具有雙側性，即上側風(fēng)險和下側風(fēng)險，下側風(fēng)險是指未來(lái)發(fā)生損失的一種不確定性，上側風(fēng)險是指未來(lái)盈利的一種不確定性，也即帶來(lái)?yè)p失和盈利的可能性并存。5、信貸風(fēng)險信貸風(fēng)險是指商業(yè)銀行等機構在信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，由于受到各種內外部不確定因素的影響，資產(chǎn)蒙受經(jīng)濟損失的可能性。
6、信息不對稱(chēng)信息不對稱(chēng)（asymmetric information）指交易中的各人擁有的信息不同，在信貸關(guān)系中，借款人可以隨時(shí)全面了解和掌握信貸機構的信貸政策、信貸制度、信貸監管等信息，而信貸機構卻不可能擁有和掌握每個(gè)借款人的全部信息，這就形成了信貸關(guān)系中的信息不對稱(chēng)性，而借款人具有信息優(yōu)勢，使信貸機構經(jīng)常處于不利地位。7、流動(dòng)性風(fēng)險《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險管理指引》中將“流動(dòng)性風(fēng)險”定義為商業(yè)銀行雖然有清償能力，但無(wú)法及時(shí)獲得充足資金或無(wú)法以合理成本及時(shí)獲得充足資金以應對資產(chǎn)增長(cháng)或支付到期債務(wù)的風(fēng)險。
8、戰略風(fēng)險戰略風(fēng)險主要來(lái)自四個(gè)方面：缺乏整體兼容性，戰略存在缺陷，資源匱乏，質(zhì)量難以保證。9、合規風(fēng)險合規風(fēng)險是指由于違法違規經(jīng)營(yíng)或對經(jīng)營(yíng)、操作的合法合規性評估失誤而造成損失以及因對上述失誤法律后果認識不足、處理失當而可能擴大損失的風(fēng)險的可能性。
10、操作風(fēng)險在巴塞爾銀行監管委員會(huì )在協(xié)議第644段以及**制定的《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》中，操作風(fēng)險的定義是由不完善或有問(wèn)題的內部程序、員工和信息科技系統，以及外部事件所造成直接或者間接損失的風(fēng)險。11、信用風(fēng)險由于信用風(fēng)險的潛在性、長(cháng)期性、破環(huán)性以及控制的艱巨性等特點(diǎn)，信用風(fēng)險是小額信貸經(jīng)營(yíng)中最直接、最主要的風(fēng)險！12、市場(chǎng)風(fēng)險市場(chǎng)風(fēng)險是指在市場(chǎng)交易中利率、匯率、價(jià)格的變化和波動(dòng)，可能導致所持有投資組合或金融資產(chǎn)產(chǎn)生的損失。
13、風(fēng)險管理風(fēng)險管理是社會(huì )組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險的消極結果的決策過(guò)程，通過(guò)風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價(jià)，并在此基礎上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本收獲最大的安全保障。14、風(fēng)險敞口風(fēng)險敞口（risk exposure）指未加保護的風(fēng)險，即因債務(wù)人違約行為導致的可能承受風(fēng)險的信貸余額， 指實(shí)際所承擔的風(fēng)險，一般與特定風(fēng)險相連。
15、風(fēng)險預警風(fēng)險預警是一個(gè)系統的名稱(chēng)。全稱(chēng)為“風(fēng)險預警系統”。
16、風(fēng)險識別只有在正確識別出自身所面臨的風(fēng)險的基礎上，人們才能夠主動(dòng)選擇適當有效的方法進(jìn)行的處理。小額信貸機構必須善于發(fā)現、預見(jiàn)、捕捉客戶(hù)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中面臨的各種潛在風(fēng)險。
17、風(fēng)險規避策略信貸風(fēng)險規避就是小額信貸機構根據自身的風(fēng)險偏好特點(diǎn)，選擇那些適合自己風(fēng)險要求的授信項目，同時(shí)，放棄那些不符合自己風(fēng)險要求的授信項目。小額信貸機構必須對借款申請人進(jìn)行信用分析，根據信用分析的結果來(lái)決定是否回避，換句話(huà)說(shuō)，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基礎上進(jìn)行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。
18、風(fēng)險分散策略對于信貸業(yè)務(wù)來(lái)講，既要集中資金支持效益良好、有發(fā)展潛力的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶(hù)，又要注意信貸投向不能過(guò)度集中于某一個(gè)或少數幾個(gè)重點(diǎn)，要注意做到行業(yè)分散和客戶(hù)分散。19、風(fēng)險轉嫁策略具體的信貸風(fēng)險的轉移方式：貸款風(fēng)險向債務(wù)人轉移；貸款風(fēng)險向與債務(wù)人有關(guān)系的第三方轉移；貸款風(fēng)險向保險機構轉移；貸款風(fēng)險向社會(huì )公眾轉移。
20、貸款風(fēng)險的控制策略貸款風(fēng)險的控制策略是指貸款人在貸前、貸時(shí)和貸后采取相應措施，防止或減少貸款信用風(fēng)險損失的策略。從這個(gè)意義上說(shuō)，風(fēng)險控制包括了風(fēng)險分散和風(fēng)險轉嫁。
21、風(fēng)險補償策略無(wú)論采取多么有效地控制、減少、降低、分散、轉嫁分風(fēng)險的措施，風(fēng)險損失總是可能存在的，因此對這種損失還需要進(jìn)行風(fēng)險補償。22、貸前調查小額信貸機構貸前調查，是指小額信貸機構受理借款人申請后，小額信貸機構的信貸與風(fēng)控人員，通過(guò)特定的調查方法與程序，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調查、了解和分析，核實(shí)抵押物、質(zhì)物、保證人情況，評估和測量貸款風(fēng)險程度的過(guò)程。
23、貸后管理貸后管理主要是指從小額信貸機構發(fā)放貸款時(shí)起直至本息全部收回的全過(guò)程中貸款管理行為的總和，即小額信貸機構貸后管理人員通過(guò)對借款人的資信狀況、現金流量、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)情況、競爭能力、財務(wù)情況、合同履行、擔保措施、過(guò)程控制等可能影響其按時(shí)、足額還款的各種重要方面進(jìn)行跟蹤、調查、監控和分析，據此判斷借款人的履約意愿和履約能力，并對在貸后管理過(guò)程中發(fā)現的重大風(fēng)。
2.信貸風(fēng)控基礎知識,需要掌握哪些關(guān)鍵點(diǎn)有哪些
通過(guò)惡性債務(wù)深層次博弈決策的動(dòng)因識別，即從逆向選擇和道德風(fēng)險的角度，從博弈分析的角度，通過(guò)銀行與企業(yè)博弈決策的不同狀態(tài)、不同層次分析。
從微觀(guān)層面探討近些年來(lái)銀行惡性債務(wù)的深層動(dòng)因，有利于針對防范此類(lèi)信用風(fēng)險的分析、認識水平的提高。吃別人剩下的（同行、中介、擔保公司）從這樣渠道獲取的客戶(hù)是目前整個(gè)行業(yè)通病有些小的小額信貸公司鼓勵業(yè)務(wù)員成天去和同業(yè)中介的人員喝茶？吃飯？聊天從而天上掉餡餅，拿一些不知貸了多少家的客戶(hù)到自己公司做貸款，這類(lèi)客戶(hù)多數是一些垃圾單，業(yè)務(wù)員應該仔細識別客戶(hù)是否有隱性信息，而且這類(lèi)客戶(hù)已經(jīng)熟悉整個(gè)信貸的流程，逾期率非常高，并且對后續逾期催收非常不利。
對強化銀行業(yè)內部風(fēng)險管理、提高風(fēng)險控制能力與資本使用效率，具有理論啟發(fā)與借鑒。從銀行風(fēng)險管理的時(shí)間與發(fā)展來(lái)看，評估、度量信用風(fēng)險是內部管理和外部監管發(fā)展的需要。
通過(guò)對已有信用風(fēng)險度量模型及其評估指標的識別，對于整個(gè)銀行在不同地區、不同行業(yè)的風(fēng)險暴露，風(fēng)險控制能力與資本使用效率等實(shí)時(shí)監控，都具有借鑒意義。 另外，在監管方面.探討理論依據和方法。
通過(guò)風(fēng)險博弈決策分析，為監管機構改善監管提供新的方法和依據。既然能吃別人剩下的就說(shuō)明還是有人去開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)，并不是這樣都不可取，但是真的希望各家公司能夠培訓業(yè)務(wù)員多通過(guò)自己的渠道獲取客戶(hù)，況且整天吃別人的，提成大部分都返點(diǎn)給別人了，自己辛苦一個(gè)月下來(lái)，并不能賺到錢(qián)。
對行業(yè)來(lái)說(shuō)沒(méi)有什么好的促進(jìn)作用，如果都去吃別人剩下的沒(méi)有新的客戶(hù)進(jìn)來(lái)，這樣整個(gè)行業(yè)就會(huì )進(jìn)入死循環(huán)，最后是大家都沒(méi)有飯吃。
3.信貸風(fēng)險一般包括哪幾個(gè)方面,如何控制風(fēng)險
通常來(lái)講，信貸風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險，市場(chǎng)風(fēng)險和操作風(fēng)險。
通俗的說(shuō)，就是借款人會(huì )不會(huì )是詐騙分子，純屬來(lái)騙錢(qián)，或者說(shuō)是不是存在借錢(qián)不還的風(fēng)險。關(guān)于如何控制風(fēng)險，一般來(lái)說(shuō)主要從三個(gè)方面來(lái)著(zhù)手，一是放款前的背景調查，主要查看借款人的資料是否真實(shí)和還款能力等等；二是放款后的跟蹤，主要查看借款人是不是按照借款時(shí)的說(shuō)明用錢(qián)的；三是催收，主要是發(fā)現借款人存在跑路或者拖欠的情況時(shí)。
不過(guò)對于傳統的信貸企業(yè)來(lái)講，目前越來(lái)越多的開(kāi)展線(xiàn)上業(yè)務(wù)，僅憑傳統的風(fēng)控手段來(lái)控制風(fēng)險卻存在諸多不足，比如審核和放款的效率。因此越來(lái)越多的信貸企業(yè)把目光投向了第三方風(fēng)控軟件，從媒體的報道中可以看到目前國內前100名的信貸企業(yè)都在用第三方風(fēng)控軟件，尤其是杭州同盾科技的，基本上覆蓋了現有的信貸公司。
4.如何控制貸前風(fēng)險及信貸風(fēng)險控制要點(diǎn)
銀行貸款風(fēng)險的防范措施：
1. 加強準入管理。深入調查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢(xún)制度以及審查監理制度；
2. 加強預警監控。早發(fā)現、早預警、早處置。實(shí)現“多渠道”預警，創(chuàng )新信貸風(fēng)險監測預警手段，實(shí)現“零距離”預警，建立和完善科學(xué)的監測指標體系，提高監測的真實(shí)性、時(shí)效性、準確性；
3. 加快信貸調整。由事實(shí)風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉變。由被動(dòng)性退出向主動(dòng)性退出轉變。由戰術(shù)性退出向戰略性退出轉變；
4. 加強貸后管理。要建立差別化的風(fēng)險監控制度，在密切監測風(fēng)險變化的同時(shí)，做好對邊緣貸款的動(dòng)態(tài)跟蹤和監測，制訂完善的風(fēng)險監控方案，及時(shí)化解潛在風(fēng)險；
5. 要注重培育客戶(hù)經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線(xiàn)”，始終不碰規章制度這條“警戒線(xiàn)”，始終不違犯法律這條“高壓線(xiàn)”。
5.企業(yè)貸款的風(fēng)險如何控制
（一）強化貸前調查評估。
商業(yè)銀行不僅要調查貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資信狀況，還要核查應收賬款債務(wù)人的資信與實(shí)力，審視合同價(jià)款是否正常與合理，以確保應收賬款出質(zhì)價(jià)格未被虛高。不僅要了解出質(zhì)人、應收賬款債務(wù)人的資產(chǎn)負債狀況，還要關(guān)注出質(zhì)人對銷(xiāo)售、資金回籠的管理措施以及應收賬款債務(wù)人的債權管理水平。
（二）選擇合格的應收賬款。用于質(zhì)押的應收賬款必須滿(mǎn)足一定的條件：應收賬款項下的產(chǎn)品已發(fā)出并由購買(mǎi)方驗收合格；購買(mǎi)方資金實(shí)力較強，無(wú)不良信用記錄；購買(mǎi)方確認應收賬 款的具體金額并承諾只向銷(xiāo)售商在貸款銀行的指定專(zhuān)用賬戶(hù)付款；應收賬款的到期日早于貸款合同規定的還款日等。
（三）合理確定貸款質(zhì)押率。貸款質(zhì)押率是指貸款額與質(zhì)押物價(jià)值的比率。
而應收賬款質(zhì)量又主要取決于應收賬款債務(wù)人（欠款企業(yè)）的信用等級，債務(wù)人財務(wù)穩健、無(wú)不良信用記錄，貸款質(zhì)押率高，反之則低。同時(shí)，確定貸款質(zhì)押率還要考慮應收賬款的集中度，集中度越高，應收賬款的質(zhì)量越差、風(fēng)險越大。
（四）在貸款合同、質(zhì)押合同中約定嚴密的風(fēng)險防范措施。需要約定的主要條款包括：一是出質(zhì)人不得有轉讓、放棄權利等行為，否則貸款銀行有權予以撤銷(xiāo)或可提前清償債務(wù)及行使質(zhì)權。
二是出質(zhì)人要書(shū)面通知應收賬款債務(wù)人，并取得債務(wù)人向貸款銀行的書(shū)面承諾函。 三是出質(zhì)人怠于行使權利，致使質(zhì)權受到或可能受到損害的，貸款銀行有權代出質(zhì)人行使，或貸款銀行有權提前要求清償債務(wù)或行使質(zhì)權。
（五）重視對應收賬款的貸后管理。要及時(shí)設立應收賬款質(zhì)押專(zhuān)用賬戶(hù)，以加強對企業(yè)應收賬款回籠資金的監督管理，防止回籠資金挪作他用。
在主債務(wù)到期未獲清償的情況下，應盡快與出質(zhì)人、應收賬款債務(wù)人協(xié)商，盡早采取行動(dòng)以實(shí)現質(zhì)權。
6.怎樣識別和控制貸款風(fēng)險
貸款在發(fā)放的過(guò)程當中盡可能地不出風(fēng)險或少出風(fēng)險，使貸款質(zhì)量高、效益好，是金融審計這些年來(lái)所追求的目標。
通過(guò)這些年的金融審計發(fā)現，貸款風(fēng)險是可以控制的（不包括不可抗力）。它不僅需要銀行工作人員具備良好的金融理論知識、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等條件，還需要善于總結經(jīng)驗教訓、抓住關(guān)鍵細節。
貸款風(fēng)險的識別 案例：我們對某銀行審計，通過(guò)分析（數據分析和經(jīng)驗判斷）發(fā)現xx集團等13家關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸案，涉案金額20多億元，審計時(shí)貸款余額7億元，均為正常貸款，審計時(shí)有3億多元無(wú)法收回。其騙貸手法：一部分企業(yè)為貸款企業(yè)，一部分企業(yè)為轉款企業(yè)，一部分企業(yè)和個(gè)人使用貸款。
審計時(shí)發(fā)現xx集團在以下幾個(gè)細節方面有如下特征：一是貸款企業(yè)雖然名稱(chēng)、法人不同，但股東基本相同，注冊地點(diǎn)多為一處；二是企業(yè)規模比較大，業(yè)績(jì)好，貸款額度大，但當地人對有些企業(yè)沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不熟悉。三是經(jīng)營(yíng)主業(yè)不突出，超范圍經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)營(yíng)業(yè)執照中不允許經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)。
