新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式)
新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體
新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體-現狀
新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體_現狀
以農業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，已經(jīng)成為現代農業(yè)發(fā)展的“主力軍”。深入了解這類(lèi)農業(yè)“精英群體”的現狀特征與政策需求，對于培育新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，加快現代農業(yè)發(fā)展有重要意義。2009年4月19日至5月28日，“浙江省新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體政策研究”課題組的12名研究人員，分赴浙江10個(gè)縣（市、區）、36個(gè)鎮（鄉）、96個(gè)村，開(kāi)展了為期一個(gè)多月的實(shí)地調研。現將此次調研的主要結果反映如下。
一、浙江省新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的現狀特征
目前，我省農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)生了較大的變化，除了一般的小農經(jīng)營(yíng)主體外，出現了專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)為代表的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體“三分天下”的新格局。其中，從專(zhuān)業(yè)合作社的增長(cháng)數量和輻射帶動(dòng)效應來(lái)看，這一農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展已呈現出超過(guò)其他兩類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體的態(tài)勢在此基礎上，廣大農民群眾和基層干部還探索出了“合作社+農戶(hù)”、“龍頭企業(yè)+合作社+農戶(hù)”、“合作社+基地+農戶(hù)”、“龍頭企業(yè)+合作社+基地+農戶(hù)”等多種符合當地實(shí)際需要和產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)組織形式，以新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體為核心、多樣化的農業(yè)經(jīng)營(yíng)組織形式正在得到不斷的發(fā)展。調查還表明，各類(lèi)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在個(gè)體特征、就業(yè)及培訓經(jīng)歷、土地經(jīng)營(yíng)規模及流轉、生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道、信息服務(wù)方式、生產(chǎn)資金來(lái)源等方面，都顯示出了自身的特征。總的來(lái)說(shuō)，這些新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不僅基本上擺脫了傳統分散經(jīng)營(yíng)農戶(hù)的發(fā)展困境，而且也展現出了年輕化、知識化、組織化、規模化、科技化、品牌化、信息化、企業(yè)化等特征，他們在我省農業(yè)的轉型、升級和發(fā)展中發(fā)揮了非常重要的核心、示范與輻射作用。
二、浙江省新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策需求 。
1、關(guān)于金融信貸方面的政策需求
（1）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款授信擔保的政策需求
按照目前的相關(guān)規定，農民申請貸款必須要由具有公務(wù)員身份的人或相關(guān)部門(mén)提供授信擔保，而這對于一般的農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，尤其是剛剛處于發(fā)展起步階段的農業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)來(lái)說(shuō)，并非易事。因此，我們建議政府出臺相關(guān)政策，允許農民通過(guò)村委會(huì )進(jìn)行貸款擔保，或以合作社在上下游生產(chǎn)供應鏈中的地位、作用、身份等名義提供貸款擔保。實(shí)際上，從農民的社會(huì )信用歸屬角度來(lái)看，這種做法也更加符合農村的實(shí)際情況。
（2）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續簡(jiǎn)化的政策需求
從總的情況來(lái)看，目前的農業(yè)貸款手續還顯得過(guò)于繁瑣，特別是對于一些偏遠山區的農民，由于交通不便、信息不暢等原因，他們的貸款成本很容易因為貸款手續的
繁瑣而大幅增加。因此，在全省范圍內出臺簡(jiǎn)化農業(yè)生產(chǎn)資金貸款手續的扶持政策，對于那些距離縣城較遠的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體來(lái)說(shuō)，具有十分重要的現實(shí)意義。
（3）農業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息優(yōu)惠的政策需求
調查表明，在紹興、嘉善、余杭等經(jīng)濟較發(fā)達的縣（市、區），地方政府已出臺了一些
針對合作社等新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的貸款利息優(yōu)惠政策，例如縣（市、區）財政直接將一筆專(zhuān)項扶持資金劃入當地信用社的賬戶(hù)，專(zhuān)門(mén)用于補貼農業(yè)項目貸款的利息優(yōu)惠。但是，在松陽(yáng)、常山、蒼南等經(jīng)濟欠發(fā)達的縣（市、區），由于地方財政實(shí)力較弱，幾乎沒(méi)有任何用于農業(yè)貸款利息優(yōu)惠的專(zhuān)項扶持資金。因此，在全省范圍內推行統一的農業(yè)生產(chǎn)資金貸款利息補貼的財政扶持政策顯得尤為必要。
2、關(guān)于農業(yè)配套設施用地方面的政策需求
調查結果顯示，三類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體分別將“解決設施用地”列為第④、第②和第③位的重要政策需求，具體包括以下五個(gè)方面。
（1）合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)的辦公管理用地需求
隨著(zhù)合作社和農業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展和規模擴大，日常業(yè)務(wù)管理、召開(kāi)會(huì )議、產(chǎn)品分級包裝、儲運、設備安放等方面的業(yè)務(wù)越來(lái)越頻繁，并且需要有相應的場(chǎng)地才行。盡管省委省政府出臺的《關(guān)于進(jìn)一步加快發(fā)展農民專(zhuān)業(yè)合作社的意見(jiàn)》（浙委辦
[2005]73號），已經(jīng)要求對合作社的相關(guān)配套設施用地需求可依法辦理“臨時(shí)用地”手續，但是在實(shí)際操作過(guò)程中仍然存在很大的困難。例如，杭州余杭區余杭茶葉合作社的負責人就反映，他們因為無(wú)法在茶山上建造用于茶葉包裝的臨時(shí)用房，只能取消了購入數臺大型茶葉烘干、包裝設備的計劃。
（2）農機服務(wù)主體的農機設備存放用地需求
上規模的農機服務(wù)合作社或專(zhuān)業(yè)大戶(hù)一般都擁有數十臺的農機設備，實(shí)踐中，這些設備的存放用地問(wèn)題往往得不到妥善解決，進(jìn)而制約了這類(lèi)服務(wù)主體的發(fā)展。例如，成立于2005年的鄞州區五產(chǎn)鎮力邦農機專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展勢頭非常好，但卻苦于沒(méi)有足夠的倉儲用地而不敢貿然擴大服務(wù)規模。據該合作社負責人反映，當地的一些農機具因為沒(méi)有足夠的存放用地，只能露天隨意擺放，這就大大地減短了機械設備的使用壽命。
（3）糧食生產(chǎn)主體的糧食倉儲用地需求
與農機服務(wù)主體的用地需求類(lèi)似，上規模的糧食生產(chǎn)主體在糧食烘曬期間、糧食銷(xiāo)售之前都需要倉儲用地，而且，與農機倉儲用地相比，糧食倉儲用地還需要有防潮、防火、防盜等方面的要求，所以倉儲用地的選擇余地很小，用地需求得到滿(mǎn)足的可能性也就更小。例如，據蒼南縣馬站鎮的糧食種植大戶(hù)施成釧反映，去年他生產(chǎn)的糧食中有1/3需要長(cháng)時(shí)間的倉儲，迫不得已，他只能臨時(shí)租用了一個(gè)大型倉庫，增加了5000多元的成本，這在很大程度上影響了他的糧食生產(chǎn)積極性。
（4）鮮活農產(chǎn)品生產(chǎn)主體的冷庫建設用地需求
種植保存時(shí)間較短的水果或養殖海鮮產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)主體對于冷庫建設用地的需求比較強
烈，但是這類(lèi)用地比起一般農業(yè)配套“臨時(shí)用地”的審批更難。另外，由于冷庫的建設還涉及到用電、用水設施的安排等，各種審批手續也更加復雜。例如，溫州的狀元楊梅專(zhuān)業(yè)合作社的負責人就反映，由于沒(méi)有冷庫等保鮮儲藏設施，楊梅的采摘和銷(xiāo)售時(shí)間就不得不縮短，進(jìn)而大大影響到楊梅的銷(xiāo)售價(jià)格和收入。
（5）淡水養殖經(jīng)營(yíng)主體的設施用地需求
養殖鱉類(lèi)、觀(guān)賞魚(yú)等需要保溫、引水等設施的經(jīng)營(yíng)主體，對于養殖設施用地的需求也非常強烈，這些設施的建造必然需要硬化一部分河塘水面，而這些做法對于土地管理部門(mén)來(lái)說(shuō)都是不被允許的。例如，松陽(yáng)縣老偉甲魚(yú)養殖專(zhuān)業(yè)合作社在擴大養殖規模的過(guò)程中就遇到了類(lèi)似的問(wèn)題，但是經(jīng)過(guò)近一年時(shí)間的申報、審批，他們還是沒(méi)能得到相關(guān)部門(mén)的同意批復。
3、關(guān)于農業(yè)科技推廣和疾病防疫技術(shù)方面的政策需求
專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和合作社負責人分別將“農業(yè)信息和技術(shù)服務(wù)”列為第③和第④位的政策需求，并且特別強調在農業(yè)科技推廣和疾病防疫技術(shù)等方面缺乏足夠的扶持政策。而且，提出這方面政策需求的經(jīng)營(yíng)主體主要集中在對生產(chǎn)技術(shù)要求較高的水產(chǎn)養殖業(yè)和對疾病防疫要求較高的畜牧產(chǎn)業(yè)。例如，松陽(yáng)縣的一位養豬專(zhuān)業(yè)大戶(hù)反映，他所在鄉鎮現在只有一位已經(jīng)臨近退休年齡的老畜牧獸醫員，生豬疾病防疫工作存在很大的困難。而由于該鎮的養豬大戶(hù)較多，一旦發(fā)生疫情，后果不堪設想。因此，建議在養殖規模較大的`片區建立疫病信息觀(guān)察點(diǎn)，定期向上級防疫部門(mén)提供信息，以便及時(shí)派遣專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員開(kāi)展疾病防疫工作。此外，目前的畜牧區還存在一些倒賣(mài)死豬、病豬的交易黑市，這些流入市場(chǎng)的壞豬肉很容易引發(fā)更多的傳染病，并危害到居民的身體健康和生命安全。對此，養殖大戶(hù)們還建議上級畜牧防疫部門(mén)建立定期低價(jià)收購死畜、病畜的制度，并就地集中消毒焚燒，力爭將疫病的傳播控制在最小的范圍內。
4、關(guān)于土地流轉服務(wù)方面的政策需求
三類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體分別將“土地流轉服務(wù)”列為第⑥、第⑥和第⑧位的政策需求。盡管土地流轉的規模越來(lái)越大、范圍越來(lái)越廣、形式越來(lái)越多樣，但是土地流轉的糾紛仍普通存在，土地流轉中介服務(wù)組織的發(fā)展可以在一定程度上解決這個(gè)問(wèn)題。
5、關(guān)于農業(yè)保險方面的政策需求
三類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體分別將“農業(yè)保險”列為第⑦、第⑦和第⑤位的政策需求。農業(yè)保險方面的政策需求主要集中在自然風(fēng)險較大的糧食作物、投資周期較長(cháng)的香榧等特種經(jīng)濟作物以及疫病風(fēng)險較大的畜、禽、水產(chǎn)品等行業(yè)，而目前的相關(guān)政策只規定了種豬和作物果實(shí)可以作為參與農業(yè)保險的對象并獲取政府的相關(guān)配套補助資金。對于企業(yè)化運作的保險公司來(lái)說(shuō)，農產(chǎn)品保險的回報率太低，甚至存在巨大的虧損風(fēng)險，
所以他們通常都缺乏為農產(chǎn)品提供保險服務(wù)的內在動(dòng)力。我們認為，至少對于糧食、豬肉等重要農畜產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，政府應當為其參與農業(yè)保險提供必要的扶持政策。
6、其他方面的政策需求
關(guān)于特種農產(chǎn)品的專(zhuān)項扶持政策需求。不少經(jīng)營(yíng)主體對特種農產(chǎn)品生產(chǎn)很感興趣，但是卻苦于缺乏相關(guān)的專(zhuān)項扶持政策。例如中藥材，因其特殊的藥物用途和生長(cháng)環(huán)境，一些地區的農戶(hù)在申請組建中藥材合作社以及后續的發(fā)展過(guò)程中都遇到了很大的困難，主要原因是工商登記、藥品監管、環(huán)境保護等相關(guān)部門(mén)在對中藥材這類(lèi)特殊農產(chǎn)品的認識方面缺乏必要的溝通和協(xié)調。例如，余杭區鸕鳥(niǎo)鎮仙佰坑中草藥專(zhuān)業(yè)合作社和和蒼南縣玉龍中花材專(zhuān)業(yè)合作社都遇到了注冊登記、生產(chǎn)許可、產(chǎn)品監測等方面的困難。因此，這類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體對于特種農產(chǎn)品的專(zhuān)項扶持政策需求特別強烈。
除此之外，我們還了解到了一些零散的政策需求，主要是：（1）農機設備目錄更新的政策需求。目前政府提供的可以給予補貼的農機設備購置目錄，還無(wú)法滿(mǎn)足一些在特殊土地類(lèi)型，尤其是山區丘陵地帶的農戶(hù)購買(mǎi)需求。（2）農業(yè)用電價(jià)格優(yōu)惠政策需求。在一些農業(yè)開(kāi)發(fā)項目中，還普遍存在按工業(yè)用電價(jià)格收取農業(yè)用電費用的情況。（3）農產(chǎn)品稅收優(yōu)惠的政策需求。在與超市或工商企業(yè)簽訂購銷(xiāo)合同時(shí)，農產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠范圍及具體額度還不夠明確，相關(guān)政策執行上也存在很大難度。（4）農資價(jià)格、品牌、質(zhì)量等監督的政策需求。農資價(jià)格波動(dòng)較大、農資品牌魚(yú)目混珠、農資質(zhì)量參差不齊等現象，在很大程度上影響了正常的農業(yè)生產(chǎn)秩序，需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行有效的監管。
三、基本結論與建議
首先，我省新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已經(jīng)并且還將繼續為我省農業(yè)結構的優(yōu)化、現代農業(yè)的發(fā)展、農村經(jīng)濟社會(huì )的繁榮、農民收入的提高做出重要貢獻，但相關(guān)制度與政策的不完善和不到位，對他們的進(jìn)一步發(fā)展產(chǎn)生了不利影響，著(zhù)力解決這些問(wèn)題是我省現代農業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。
其次，傳統的農業(yè)用地政策已經(jīng)無(wú)法適應現代農業(yè)的發(fā)展。要將農產(chǎn)品加工、農產(chǎn)品倉儲、合作社辦公等用地納入農業(yè)用地范疇，予以支持。
再次，調查表明，三類(lèi)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的具體身份來(lái)源主要涉及五大類(lèi)，即“投資農業(yè)的企業(yè)家”、“返鄉創(chuàng )業(yè)的農民工”、“基層創(chuàng )業(yè)的大學(xué)生”、“農村種養能人”、“農村干部帶頭人”。盡管他們都有條件成為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，但他們的個(gè)體特征、創(chuàng )業(yè)背景以及優(yōu)勢劣勢卻不盡相同。因此，在對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的培育中，應根據“分類(lèi)指導”的原則，為上述五類(lèi)群體提供與其相適應的創(chuàng )業(yè)條件，并且為他們提供針對性的扶持政策。
1、從長(cháng)遠發(fā)展角度看，要重點(diǎn)扶持“年富力強”的經(jīng)營(yíng)主體
“返鄉農民工”和“大學(xué)生”是“年富力強”的農村創(chuàng )業(yè)者群體的代表。盡管他們在社 會(huì )實(shí)踐經(jīng)驗、資金實(shí)力等方面存在明顯的不足，但是他們大都具有較高的文化水平和較強的學(xué)習能力，是未來(lái)現代農業(yè)發(fā)展的希望。這類(lèi)主體的成長(cháng)，可以在一定程度上改變農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的年齡結構和知識結構，為農業(yè)的可持續發(fā)展奠定人才基礎。最關(guān)鍵的是，他們都還很年輕，再過(guò)若干年，當那些年長(cháng)的經(jīng)營(yíng)者不再從事農業(yè)時(shí)候，他們會(huì )成為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的“主力軍”。因此，從長(cháng)遠角度看，政府應重點(diǎn)扶持這兩類(lèi)“年富力強”的經(jīng)營(yíng)主體，要研究農業(yè)進(jìn)入機制，為他們進(jìn)入農業(yè)提供便利，鼓勵他們組建合作社或注冊成立公司，并為他們提供物質(zhì)條件方面的補貼和幫助，使他們能夠在廣大農村地區生根發(fā)芽，成為發(fā)展現代農業(yè)的主力軍。
2、從經(jīng)濟效益角度看，要大力扶持“強效輻射”的經(jīng)營(yíng)主體
由于在生產(chǎn)資本、管理經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，“企業(yè)家”是最有經(jīng)濟帶動(dòng)效應和輻射作用的經(jīng)營(yíng)主體。通常情況下，他們投資或開(kāi)發(fā)的項目規模比較大、科技含量比較高、經(jīng)濟效益比較好，因而對周邊農戶(hù)或相關(guān)產(chǎn)業(yè)農戶(hù)的帶動(dòng)效應比較大。因此，從現實(shí)經(jīng)濟效益角度看，政府應大力扶持這類(lèi)經(jīng)營(yíng)主體，為他們提供水、電、路等基礎設施方面的便利，營(yíng)造良好的投資環(huán)境，引導他們成為具有示范帶動(dòng)作用的農業(yè)龍頭企業(yè)。當然，由于農業(yè)投資項目涉及面比較廣，與資源環(huán)境聯(lián)系緊密，政府應及時(shí)掌握他們的運行情況，在扶持的同時(shí)，要防止破壞生態(tài)環(huán)境、盲目開(kāi)發(fā)自然資源和損害農戶(hù)利益等事件發(fā)生。
3、從社會(huì )效益角度看，要積極扶持“土生土長(cháng)”的經(jīng)營(yíng)主體
農村種養能人和農村干部帶頭人一般是來(lái)自于傳統農戶(hù)，大多是“土生土長(cháng)”的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，他們的轉型與發(fā)展不僅對現代農業(yè)發(fā)展，而且對農村社區的和諧穩定具有十分重要的意義。通常情況下，他們的經(jīng)營(yíng)規模和組織規模不是很大，但是他們的出現，既可以在一定程度上改變農村的落后面貌、增加當地農民的收入，又可以維系一大批農業(yè)經(jīng)營(yíng)者的熱情。因此，從社會(huì )效益角度看，政府應當特別關(guān)注這類(lèi)“土生土長(cháng)”的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，要鼓勵他們發(fā)展成為特色專(zhuān)業(yè)大戶(hù)，或者鼓勵他們組建能夠吸納分散小農的合作社，并為他們提供包括信貸、技術(shù)、保險、土地等方面的政策扶持。
我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式
我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資模式
我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所經(jīng)營(yíng)范圍是農業(yè)領(lǐng)域，而農業(yè)是典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險系數較大。那么農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資創(chuàng )新模式有哪些?
隨著(zhù)我國農村經(jīng)濟的不斷發(fā)展，以農業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、農民專(zhuān)業(yè)合作社以及農業(yè)企業(yè)為主導的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體替代了傳統農戶(hù)的地位，成為我國農業(yè)生產(chǎn)的中堅力量，引領(lǐng)了農業(yè)現代化的發(fā)展道路，其適度規模化、規范化的經(jīng)營(yíng)模式，一定程度上提高了農業(yè)生產(chǎn)效率，緩解了“誰(shuí)來(lái)務(wù)農”和“如何務(wù)農”的問(wèn)題。自2012年以來(lái)，我國已連續多年在一號文件中提出鼓勵和支持新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，其中2014年明確提出在新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展過(guò)程中加大國家財政資金投入力度，并且鼓勵地方政府和民間出資設立融資擔保公司，為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供融資擔保服務(wù)。
然而，由于新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有高風(fēng)險性并缺乏相應的抵押品，使其很難通過(guò)銀行等正規金融機構獲得融資，加之我國長(cháng)期存在金融抑制，傳統金融供給已不能適應新形勢下新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資需求，這使得融資難成為制約新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的主要因素。此時(shí)，一種新的金融制度應運而生，即互聯(lián)網(wǎng)金融。2016年國家一號文件中首次提到了“互聯(lián)網(wǎng)金融”，明確提出要大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)中小企業(yè)及“三農”等實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展。這標志著(zhù)互聯(lián)網(wǎng)金融將正式進(jìn)軍我國農村金融市場(chǎng)(茵曉武等，2013)。由此看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現，為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了難得的發(fā)展機遇，贏(yíng)得了更廣闊的市場(chǎng)。
新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資理論與特征分析
(一)長(cháng)尾理論
長(cháng)尾理論是由美國學(xué)家克里斯·安德森(Chris Anderson)提出的一種新型理論，該理論認為在傳統的經(jīng)營(yíng)體系中，考慮到成本和效率，人們只關(guān)注那些處于重要地位的人或商品，若用正態(tài)分布曲線(xiàn)來(lái)描述，即只關(guān)注處于曲線(xiàn)“頭部”的少數VIP人員，而忽略處于曲線(xiàn)“尾部”需要花費更多精力的大多數人(王馨，2015)。我國傳統金融遵循的是意大利經(jīng)濟學(xué)家帕累托的“二八定律”，即企業(yè)主要依靠20%的高端客戶(hù)來(lái)獲取80%的收益，更多的注重于曲線(xiàn)的“頭部”。而在網(wǎng)絡(luò )時(shí)代的今天，人們關(guān)注相關(guān)信息的成本極其低，因此關(guān)注曲線(xiàn)“尾部”的總體收益有可能會(huì )超過(guò)“頭部”。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融以低成本、低門(mén)檻、多樣化服務(wù)顛覆了傳統金融的“二八定律”，將視線(xiàn)轉移到曲線(xiàn)的“尾部”——小微客戶(hù)群，依靠80%的客戶(hù)獲取更高的收益。新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因規模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大、財務(wù)狀況不透明等原因，常常被銀行等金融機構所忽略，而處于傳統金融供給曲線(xiàn)的“尾部”，而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能發(fā)揮其網(wǎng)絡(luò )技術(shù)，聚集大量資金，為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融服務(wù)，解決其融資難的困境。
(二)新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體特征分析
1.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大，抗風(fēng)險能力弱，缺乏有效擔保抵押。
新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所經(jīng)營(yíng)范圍是農業(yè)領(lǐng)域，而農業(yè)是典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險系數較大。一方面，在其生產(chǎn)過(guò)程中易受環(huán)境、氣候等自然條件的影響，另一方面，農產(chǎn)品價(jià)格行情較為復雜，難以預測。除此之外，還缺乏完整的`風(fēng)險抵御體系，加之我國農業(yè)保險發(fā)展滯后，導致其抗風(fēng)險能力較弱。鑒于此，銀行貸款通常需要抵押物作為擔保。在現行條件下，其資產(chǎn)主要是流轉土地經(jīng)營(yíng)權、農機設備以及農產(chǎn)品等流動(dòng)資產(chǎn)，但我國在流轉土地經(jīng)營(yíng)權抵押方面仍存在一定障礙，同時(shí)由于農機設備及農產(chǎn)品等存在變現難、管理程序繁瑣等問(wèn)題，并且難以取得其產(chǎn)權證明，因此在大多數地區也無(wú)法實(shí)現有效抵押。
2.融資需求復雜，傳統金融服務(wù)不足以滿(mǎn)足其發(fā)展需要。
在農業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展數量不斷增加，經(jīng)營(yíng)模式呈現多樣化，其融資需求不單單是簡(jiǎn)單的農業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)，還包括農產(chǎn)品初加工、擴大再生產(chǎn)等，發(fā)展階段不同，其融資規模和總量也有所不同。比如在成長(cháng)初期，需要進(jìn)行基礎設施建設、購買(mǎi)農業(yè)技術(shù)設備等，其融資呈現出期限長(cháng)、規模大的特征。農業(yè)屬于周期性行業(yè)，因此在其生產(chǎn)過(guò)程中，需要流動(dòng)資金，資金需求呈現出期限短、規模小的特征。然而，據現有研究發(fā)現，不論是從貸款額度、期限還是保證方式上傳統農村金融服務(wù)模式均與新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的期望有一定差距，其獲得貸款的幾率也遠遠不及人們的預期。
互聯(lián)網(wǎng)金融視角下新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體基本融資模式
(一)P2P網(wǎng)絡(luò )貸款模式
P2P網(wǎng)絡(luò )貸款，又稱(chēng)點(diǎn)對點(diǎn)融資，即指有資金需求的群體和有借出意愿的群體通過(guò)P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺實(shí)現小額資金的融資(徐潔等，2014)。P2P網(wǎng)絡(luò )借貸平臺是以大數據和云計算等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎，具有較強的信息搜索能力，可以使得新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體細碎化的金融服務(wù)得以充分釋放，為其提供普惠式金融服務(wù)。在該模式中P2P平臺只作為借款人和出借人的中介，并不參與資金的借貸，融資的申請、審核、交易、還款，甚至逾期或違約等環(huán)節均通過(guò)線(xiàn)上完成。最具有中國特色的P2P網(wǎng)絡(luò )借貸模式為第三方擔保+O2O模式，其具體流程如圖1所示。
這種模式特點(diǎn)為交易便利、手續簡(jiǎn)單、無(wú)需抵押品，這與新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因缺乏抵押品或擔保而無(wú)法獲得貸款的基本情況相吻合，有效彌補了傳統融資模式中的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的融資缺陷，滿(mǎn)足了新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體日常經(jīng)營(yíng)中的臨時(shí)資金需求，緩解了新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體資金短缺的狀況。除此之外，有些第三方P2P網(wǎng)絡(luò )平臺還與農機經(jīng)銷(xiāo)商進(jìn)行合作，例如宜信“農租寶”和農機分期服務(wù)平臺“農分期”，這種融資方式有效解決了新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在其成長(cháng)初期因缺乏資金無(wú)法購置農機具的問(wèn)題，一方面解決了信息不對稱(chēng)的問(wèn)題，另一方面新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體一旦違約，收回抵押的農機，即可降低風(fēng)險。
(二)眾籌模式
眾籌融資(Crowd funding)又稱(chēng)大眾籌資，是指項目發(fā)起人利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播特性，通過(guò)網(wǎng)絡(luò )平臺發(fā)布籌款項目，最終向網(wǎng)絡(luò )投資人募集資金，并以股權、商品等形式回報投資者的一種融資方式(張成虎等，2015)。據世界銀行預測，2025年，全球眾籌市場(chǎng)規模將達到3000億美元，發(fā)展中國家將達到960億美元，而中國市場(chǎng)將占到500億美元(林?zhù)櫍?015)。“新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+眾籌”模式是指新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體將有創(chuàng )意的新項目或點(diǎn)子通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)社交平臺的傳播性能，以團購+預定的形式向大眾進(jìn)行融資的一種行為。其具體流程如圖2所示。
該模式特點(diǎn)包括：首先，打破了傳統金融原有的融資模式，融資門(mén)檻低，而且不以是否具有成熟商業(yè)價(jià)值作為唯一的評判標準，更看重的是項目本身的創(chuàng )新性和發(fā)展性。其次，以非資金類(lèi)作為回報(產(chǎn)品、股權等)，不僅解決了新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中資金缺乏的問(wèn)題，而且也拓寬了其產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道，因此，該模式一定程度上彌補了新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因規模小、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險大、商業(yè)價(jià)值不成熟等因素而難以獲得啟動(dòng)資金的缺陷，為處于初創(chuàng )期的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開(kāi)辟了一條新的融資途徑。
(三)基于大數據的電商小貸融資模式
基于大數據的電商小貸融資模式是指互聯(lián)網(wǎng)融資平臺依托電子商務(wù)平臺獲取新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體相關(guān)信用狀況及財務(wù)情況，并通過(guò)線(xiàn)上操作為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供金融融資服務(wù)的一種模式，又稱(chēng)農業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，即依托產(chǎn)業(yè)鏈信息來(lái)獲取用戶(hù)的相關(guān)資料和信息(江維國等，2015)。例如，阿里巴巴和京東等電子商務(wù)平臺，可以依靠其平日積累的用戶(hù)相關(guān)資料和信息，對借款人進(jìn)行信用評級，從而為其提供貸款。其具體流程如圖3所示。
該模式的優(yōu)勢在于在提供金融服務(wù)的同時(shí)不再依賴(lài)于我國農村信用征信體系，而是將金融服務(wù)發(fā)生在封閉的交易圈內，利用大數據和云計算等優(yōu)勢，根據新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體自身的生活消費和農資購買(mǎi)信息，對新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行信用評級，從而降低風(fēng)險。由此可見(jiàn)，該模式具有征信的作用，彌補了我國征信體系不完善的弊端，消除了傳統金融中因信息不對稱(chēng)而導致新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法獲取貸款的難題。
綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠、高效的運行特點(diǎn)，為處于“長(cháng)尾”市場(chǎng)的新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了新的融資平臺，解決了傳統金融下新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體因信息不對稱(chēng)、無(wú)擔保抵押品、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險系數大等原因而無(wú)法獲得銀行資金的問(wèn)題，有效緩解了其融資難題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式是對傳統金融的繼承和創(chuàng )新，并且顛覆了傳統金融的“二八定律”，填補了市場(chǎng)空白。可以預見(jiàn)，在未來(lái)幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融將徹底改變我國農村金融體制落后的現狀。
與此同時(shí)，為了確保互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更快地融入我國農村地區，政府首先應進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規，組建專(zhuān)門(mén)的監管機構，擺脫現階段金融市場(chǎng)因分業(yè)經(jīng)營(yíng)難以對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效監管的現狀，為新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供安全、有序的融資平臺。其次，應加強新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融資本意識和誠信意識宣傳，我國新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體大多數為土生土長(cháng)的農民，擁有傳統保守的金融思想，對于新鮮事物的接受能力有限，因此要解放各新型農業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的傳統思想，建立風(fēng)險抵御能力，結合自身特點(diǎn)依靠外部力量，拓寬融資渠道，提高自身發(fā)展水平。