農村金融調研報告范文

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建設社會(huì )主義新農村，是一項宏大的系統工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。下面學(xué)習啦小編為大家整理了農村金融調研報告范文，希望大家喜歡。

農村金融調研報告范文一

一、白城市農村金融發(fā)展的現狀

(一)白城市金融發(fā)展概述

白城市是吉林省所轄的地級市，位于吉林省西北部，嫩江平原西部，科爾沁草原東部。白城市是國家級大型商品糧基地市，是全國節水型井灌區建設示范市，被列為全國農業(yè)四大開(kāi)發(fā)區之一和國家生態(tài)建設示范區。白城市總面積25692平方公里，人口230萬(wàn)人(2011年)。白城市轄1個(gè)市轄區、2個(gè)縣，2個(gè)縣級市，23個(gè)街道辦事處，37個(gè)鎮，36個(gè)鄉(其中少數民族鄉9個(gè))，919個(gè)村，93個(gè)社區居民委員會(huì )，2923個(gè)自然屯。

白城市金融機構基本上已經(jīng)實(shí)現各個(gè)鄉鎮的全覆蓋。全市金融機構31家，銀行業(yè)15家，保險業(yè)20家，證券機構2家。村鎮銀行有3家，融資擔保機構有10家(農村擔保機構有三家)，小貸公司39家。2014年4月根據白城市農村經(jīng)濟發(fā)展情況，市政府提出了建立農村金融改革試驗區的想法和方案，經(jīng)過(guò)市政府常務(wù)會(huì )議討論通過(guò)和省政府同意，最終經(jīng)國務(wù)院批準在吉林省建立農村金融改革試點(diǎn)，白城市成為農村金融改革市級單位。

白城市銀行業(yè)金融機構認真貫徹落實(shí)穩健的貨幣政策，保持信貸合理均衡投放，信貸結構不斷優(yōu)化，貨幣信貸總體運行平穩。截至2015年9月末，全市各銀行業(yè)金融機構本外幣各項存款余額619.57億元，比年初增加43.93億元，同比增加63.96億元，增長(cháng)7.91%，增幅同比提高11.51個(gè)百分點(diǎn)。按存款市場(chǎng)份額排序，農信社、建行、工行位列前三名;按同比增幅排序，農信社、農行、吉林銀行位列前三名。從貸款變化在機構分布情況來(lái)看：農發(fā)行同比增加28.37億元、農信社同比增加17.25億元、農商行同比增加25.36億元、工行同比增加10.84億元、農行同比增加12.63億元、建行同比增加6.1億元。其中，涉農這款增加24%，達到409.1個(gè)億。

(二)農村金融發(fā)展狀況

白城市農村金融發(fā)展勢頭良好，有效地支持了農村經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展和農村地區的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和城鎮化建設。具體表現在以下幾個(gè)方面：

1、農村金融政策扶持方面，白城市政府認真落實(shí)國家和省政府關(guān)于引導農村金融發(fā)展的相關(guān)政策。在稅收方面，實(shí)行稅收優(yōu)惠政策，支持農村信用社的改革發(fā)展;在財政上，加大財政扶持力度，激勵縣域涉農信貸投放。在貨幣政策方面，為充分發(fā)揮支農再貸款貨幣政策工具對社會(huì )主義新農村和“三農”經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，人民銀行白城市中心支行不斷提高支農資金使用效率，積極創(chuàng )新支農再貸款使用模式，在改善轄區農村金融服務(wù)、扶持“三農”發(fā)展和引導地方金融機構擴大涉農貸款投放等方面發(fā)揮了積極作用。截至今年9月末，該行共下擺支農再貸款限額3億元。

2、涉農信貸供給方面，目前白城市從宏觀(guān)角度看，農村金融發(fā)展的整體態(tài)勢良好，比較有力地支持了農村經(jīng)濟的發(fā)展。根據人民銀行的報表，截止9月30日白城市的貸款總額是551億，這里面包含農商行糧食收入貸款200億，剩下的351億中，白城市的農合機構發(fā)放貸款125億，占比為35.51%。農業(yè)銀行白城分行農戶(hù)貸款余額82092萬(wàn)元，較去年凈增18932萬(wàn)元。為農戶(hù)小額貸款累計審批1051筆、金額4174.40萬(wàn)元，農村個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款累計審批216筆、金9437.60萬(wàn)元。截至今年上半年，郵儲銀行土地收益保證貸款金額結余5873萬(wàn)元、累計發(fā)放貸款4239萬(wàn)元、增速達471%。

3、農村金融產(chǎn)品創(chuàng )新方面，白城市在現有農村金融市場(chǎng)條件的約束下，根據本地農村金融發(fā)展需求的特點(diǎn)，積極開(kāi)創(chuàng )各類(lèi)金融產(chǎn)品創(chuàng )新。推出“六權”抵押貸款、“直補保”貸款、農地貸、土地收益保證貸款等信貸品種，努力盤(pán)活農戶(hù)手中閑臵資產(chǎn)，擴大貸款渠道。截止9月末，白城農商行直補保小額貸款累計投放43706戶(hù),金額為85275萬(wàn)元。其中單戶(hù)最高額度300萬(wàn)元,最低額度2200元，戶(hù)均投放1.95萬(wàn)元。惠農擔保公司為積極支持農業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在白城地區率先實(shí)行了農村土地經(jīng)營(yíng)權流轉抵押擔保、農村集體土地、房屋等協(xié)議抵押擔保方式，農民“貸款難”的問(wèn)題得到有效緩解。截止9月末，該公司共辦理?yè)ｍ椖?9筆，擔保額度14563萬(wàn)元，其中，涉農項目72筆，擔保額度9018萬(wàn)元，占比61.92%。

4、涉農金融機構改革方面，白城市堅持市場(chǎng)化改革的基本方向，努力建設以政策性金融機構為引導，商業(yè)金融機構為主體，新型農村金融機構為補充的農村信貸機構體系。主要涉農金融機構按照建設現代農村金融制度的要求，不斷推進(jìn)涉農金融機構的改革和創(chuàng )新。白城農商行由農村信用社于2014年1月改制成立，注冊資本是3.5億，現全市轄區內37個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中城市20個(gè)，農村17個(gè)，每個(gè)鄉鎮都有一家支行。截止2015年10月，存款比去年同期增加10個(gè)億，貸款增加8個(gè)億，利潤有1億7000萬(wàn)。農業(yè)銀行白城分行立足“三農金融事業(yè)部”改革取得的階段性成果，支農績(jì)效進(jìn)一步提升，激發(fā)了農信系統的活力。新型的農村金融機構培育工作取得較大進(jìn)展，以村鎮銀行為主體的新型農村金融機構對“三農”，特別是農戶(hù)金融的服務(wù)功能得以強化。

5、農村金融基礎服務(wù)覆蓋面方面，經(jīng)過(guò)近幾年的努力，白城市農村金融基本服務(wù)的功能日益增強，金融服務(wù)覆蓋面顯著(zhù)爭強。基本上形成了以銀行業(yè)金融機構、非銀行金融機構和其他組織共同組成的多層次，廣覆蓋，功能互補、相互協(xié)作、適度競爭的農村金融服務(wù)體系。

農村金融調研報告范文二

一、農村金融服務(wù)體系中存在的問(wèn)題

一個(gè)健康、完整的金融體系對于農村經(jīng)濟的持續發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現有金融體系在為農村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：

1.農村金融機構退位，服務(wù)功能弱化。由于農村經(jīng)濟貨幣程度較低，農村金融賴(lài)以生存的微觀(guān)經(jīng)濟基礎脆弱，正規金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場(chǎng)，導致農村金融服務(wù)覆蓋面下降，農村金融出現“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒(méi)有涉足，在糧食購銷(xiāo)體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴重萎縮的問(wèn)題，沒(méi)有真正起到支持農業(yè)開(kāi)發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著(zhù)農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動(dòng)性、長(cháng)期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿(mǎn)足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經(jīng)濟的資金需要，較好地支持了農村經(jīng)濟發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿(mǎn)足農村經(jīng)濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的'嚴重問(wèn)題。

2.信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農村貸款規定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔保而與農貸失之交臂;另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點(diǎn)不相適應。隨著(zhù)新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長(cháng)，而現實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農村經(jīng)濟發(fā)展需求信息不對稱(chēng);此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當程度上加重了農戶(hù)的利息負擔。

3.農村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會(huì )信用環(huán)境差，借款人信用觀(guān)念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現象時(shí)有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入;農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區需求量大、亟須支持的大額農戶(hù)、個(gè)體公商戶(hù)貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶(hù)信用信息數據庫尚未建立，農戶(hù)信用信息處于零散分布狀況。

4.民間借貸缺乏規范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農民的負擔和農村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會(huì )監督和正確引導，其風(fēng)險、隱患日益凸現，由此引發(fā)的經(jīng)濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會(huì )穩定;另外，民間借貸不規范，無(wú)借據、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀(guān)調控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現金形式流出金融機構，加大現金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會(huì )信貸總量的監測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀(guān)經(jīng)濟政策落實(shí)效果不佳。

5.農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現有：保險基金規模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風(fēng)險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規范;擔保機構與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監管不到位，風(fēng)險及補賠機制尚不健全。

二、改革提升農村金融服務(wù)的建議

在建設社會(huì )主義新農村的戰略要求下，現行農村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng )新，適應新農村建設過(guò)程中廣大農戶(hù)、鄉村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規金融有機結合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權明晰、監管有力、適應農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展需要的農村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。

1.構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價(jià)體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價(jià)和監測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開(kāi)展誠信宣傳，強化農戶(hù)誠信教育，培育農戶(hù)的信用道德和信用精神，提高農戶(hù)的信用素質(zhì)。政府采用補助的形式開(kāi)展對農村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質(zhì)。另外，深化農村企業(yè)產(chǎn)權制度改革，建立現代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權關(guān)系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農村市場(chǎng)主體。盡快建設和健全企業(yè)和個(gè)人的誠信系統，加快誠信立法，實(shí)現銀行、政府、執法部門(mén)間的社會(huì )信用信息數據互連互通，提高社會(huì )信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經(jīng)濟手段，健全信息披露制度，規范律師事務(wù)所、會(huì )計師事務(wù)所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場(chǎng)競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng )造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門(mén)要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng )建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規劃、目標、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉換服務(wù)理念，強化農村服務(wù)意識，嚴格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結合當地農村經(jīng)濟金融狀況，加快支農金融相關(guān)的制度建設，并保證規章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個(gè)重要支撐。構筑促進(jìn)新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經(jīng)濟可持續發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經(jīng)濟的運行質(zhì)量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿(mǎn)足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會(huì )主義新農村的客觀(guān)要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長(cháng)、資金需求大的項目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進(jìn)新農村經(jīng)濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。

2.加快法律制定，為農村金融創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進(jìn)，平穩推進(jìn)。應重點(diǎn)制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專(zhuān)門(mén)法律，為農村金融體系的運行創(chuàng )造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng )新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規定中央、地方、集體經(jīng)濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規定對農業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時(shí)，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時(shí)期。其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產(chǎn)權組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機制、管理模式、運營(yíng)規則、職能作用等做出明確規定。根據農村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以?xún)?yōu)惠政策，并用法律形式予以規范。在立法中應對農村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內容做出規定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據、規范和保障，又可以規范農村合作金融市場(chǎng)，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續發(fā)展和農村長(cháng)期穩定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴大農業(yè)保險的實(shí)施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸的保險，農業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財產(chǎn)的保險，從事農業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費補貼，根據農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規定保費補貼的參考比率;進(jìn)行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經(jīng)驗，由政府對農業(yè)保險的經(jīng)營(yíng)費用進(jìn)行補貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營(yíng)的政策性農業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據我國農業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。

3.進(jìn)一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng )新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經(jīng)營(yíng)機制。樹(shù)立以改革和效益為中心的經(jīng)營(yíng)管理價(jià)值觀(guān)，構建起涵蓋農村信用社各部門(mén)、各崗位以及每個(gè)員工的科學(xué)合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經(jīng)營(yíng)管理規范化、制度化，增強其經(jīng)營(yíng)管理的安全性、流動(dòng)性和盈利性。同時(shí)要確保管理的有效性。其次，進(jìn)一步改革產(chǎn)權制度。強化產(chǎn)權制度改革，推進(jìn)農村信用社法人治理結構的完善和經(jīng)營(yíng)機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經(jīng)營(yíng)機制，加大責任追究力度，提高內控執行效果;強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關(guān)的制度和體制安排，創(chuàng )造出風(fēng)險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統一，又要相互制衡。根據現代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風(fēng)險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監督。最后，加強風(fēng)險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風(fēng)險的能力自然就增強了。同時(shí)，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經(jīng)營(yíng)，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹(shù)立良好形象，做好服務(wù)，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實(shí)惠，提高人們的入股積極性。努力實(shí)施多元化戰略。農村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應該多樣化，資金的投放領(lǐng)域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質(zhì)量。農村信用社要提高信貸人員的素質(zhì)，增強其風(fēng)險意識;嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時(shí)催收貸款。

4.建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場(chǎng)競爭機制。應構建一個(gè)商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場(chǎng)。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務(wù)范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿(mǎn)足不能通過(guò)競爭性金融活動(dòng)而獲得滿(mǎn)足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務(wù)功能，繼續支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務(wù)。在業(yè)務(wù)拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實(shí)業(yè)務(wù)范圍，積極開(kāi)辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場(chǎng)定位，進(jìn)一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點(diǎn)由農產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉向農業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時(shí)要拓寬業(yè)務(wù)覆蓋面。通過(guò)增設基層網(wǎng)點(diǎn)、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)作為自己的分支機構，增強服務(wù)農業(yè)的能力。另外，逐步開(kāi)辦扶貧開(kāi)發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款、農村基本建設和技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);通過(guò)發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務(wù)，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場(chǎng)基礎，建議在政策推動(dòng)下?tīng)幦〕闪⒌胤叫缘模哉邽橐劳械恼咝赞r業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門(mén)的超額賠款補貼，通過(guò)政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進(jìn)入農業(yè)保險市場(chǎng)，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點(diǎn)，使得為社員服務(wù)方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場(chǎng)發(fā)揮著(zhù)重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶(hù)的合作金融組織。如由農戶(hù)自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會(huì )控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風(fēng)險的經(jīng)營(yíng)機制。再次，逐步規范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務(wù)態(tài)度好等優(yōu)點(diǎn)，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進(jìn)現代市場(chǎng)經(jīng)濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過(guò)經(jīng)濟手段而非行政手段來(lái)解決民間金融所存在的問(wèn)題，并逐步使之規范化和制度化，充分利用傳統的信用資源來(lái)培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產(chǎn)業(yè)逐步走向多元化和市場(chǎng)化。國家應盡快制定民間金融相關(guān)的法規和管理辦法，加強政策引導，規范民間金融行為，降低市場(chǎng)準入門(mén)檻，使之合法化、公開(kāi)化。同時(shí)，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據市場(chǎng)化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營(yíng)、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時(shí)可由監管部門(mén)實(shí)行備案制管理，設立民營(yíng)銀行，提高民間金融的組織化、規范化水平，更好為“三農”服務(wù)。

5.建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務(wù)功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。商業(yè)銀行可以適度調低系統內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經(jīng)濟落后地區資金流向經(jīng)濟發(fā)達地區這個(gè)資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問(wèn)題。同時(shí)，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過(guò)人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩定下來(lái)。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進(jìn)郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò )的建立，并設立專(zhuān)門(mén)的農村金融服務(wù)部門(mén)，面向“三農”開(kāi)展業(yè)務(wù);通過(guò)與農村金融機構開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，進(jìn)一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務(wù)的覆蓋面和滿(mǎn)足度。再次，對支農再貸款要進(jìn)行財政貼息，引導資金進(jìn)入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。

6.建立和完善風(fēng)險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開(kāi)發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務(wù)比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的總體規劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開(kāi)辦農業(yè)保險業(yè)務(wù)，政府可以對參加保險的農戶(hù)實(shí)行保費補貼，引導農民參保意識;也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開(kāi)辦業(yè)務(wù)，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務(wù)。也可以通過(guò)財政、稅收、金融、再保險等經(jīng)濟手段支持和促進(jìn)農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔保基金，發(fā)展農村互助擔保組織。建立區域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風(fēng)險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風(fēng)險。