商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險見(jiàn)底了嗎(見(jiàn)底的時(shí)刻初三作文)
商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險見(jiàn)底了嗎
商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險見(jiàn)底了嗎
導語(yǔ)：2017年可謂金融風(fēng)險監管年。監管層及相關(guān)部門(mén)多次提及“金融風(fēng)險”問(wèn)題。雖然資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢有所減緩，但是不良貸款風(fēng)險仍未見(jiàn)底。大家跟著(zhù)百分網(wǎng)小編一起來(lái)看看相關(guān)內容吧。
——從一季報看上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量走向主要上市銀行不良資產(chǎn)核銷(xiāo)情況(單位：億元)
損失 額度
注：(1)當期核銷(xiāo)額度=貸款減值準備期初余額+當期減值損失-貸款減值準備期末余額(數據測算忽略匯率變動(dòng)、收回以前年度核銷(xiāo)、當期轉回等因素影響)
(2)包括16家主要上市銀行
2017年可謂金融風(fēng)險監管年。監管層及相關(guān)部門(mén)多次提及“金融風(fēng)險”問(wèn)題。銀監會(huì )也出臺了多份銀行業(yè)風(fēng)險防控的監管文件。作為金融風(fēng)險之一，商業(yè)銀行不良貸款風(fēng)險近年來(lái)備受關(guān)注。在今年的《政府工作報告》和銀監會(huì )印發(fā)的文件當中，都將防范不良貸款風(fēng)險放在了更加突出的位置。
從主要上市銀行一季報數據看，不良貸款風(fēng)險有所緩解，這種態(tài)勢一定程度上得益于宏觀(guān)環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷(xiāo)力度。未來(lái)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨的壓力仍然較大，一段時(shí)間內不良貸款仍有可能會(huì )繼續上升，不良貸款風(fēng)險仍難言見(jiàn)底。
資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢有所減緩
截至2017年3月，主要上市銀行不良貸款余額11935.36億元，較年初增加272.39億元，同比減少458.56億元，不良貸款增速繼續減緩。不良貸款率1.57%，較年初下降0.01個(gè)百分點(diǎn)，實(shí)現五年來(lái)首次下降，不良貸款率增長(cháng)勢頭得到一定遏制。從不良貸款單季增長(cháng)情況來(lái)看，2016年和2017年一季度，商業(yè)銀行單季度不良貸款增長(cháng)均低于2015年和2016年一季度的同期水平。總體來(lái)看，商業(yè)銀行不良貸款增長(cháng)狀況得到一定程度緩解，不良貸款風(fēng)險處于可控狀態(tài)。
不良貸款風(fēng)險仍未見(jiàn)底
雖然不良貸款率增長(cháng)勢頭有所遏制，但商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在，不良貸款風(fēng)險仍未見(jiàn)底。當前不良貸款增長(cháng)趨勢減緩的態(tài)勢一定程度上得益于宏觀(guān)環(huán)境的改善，但更主要的原因則是商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷(xiāo)力度。此外，信貸規模的快速增長(cháng)稀釋了不良資產(chǎn)的占比，部分不良資產(chǎn)的出表也一定程度上降低了不良貸款率。
一是商業(yè)銀行核銷(xiāo)力度進(jìn)一步加大。商業(yè)銀行不良貸款率下降，主要得益于商業(yè)銀行普遍加大了處置核銷(xiāo)力度。根據主要上市銀行披露的數據來(lái)看，16家上市銀行2016年全年使用撥備核銷(xiāo)將近6000億元，比上年同期增加超過(guò)千億，為近年來(lái)核銷(xiāo)處置最大規模。僅去年四季度上市銀行就核銷(xiāo)近2000億元，同比增加420多億元。這顯示出隨著(zhù)不良貸款的持續增長(cháng)，商業(yè)銀行充分利用了不斷拓寬的處置政策加大了撥備使用的力度，更說(shuō)明了2016年年末商業(yè)銀行不良率走穩主要得益于資產(chǎn)處置的加速。
但需要說(shuō)明的是，不良資產(chǎn)的核銷(xiāo)會(huì )消耗商業(yè)銀行較多的財務(wù)資源。尤其是在當前商業(yè)銀行撥備覆蓋率壓力不斷加大的形勢下，不良資產(chǎn)的大力處置核銷(xiāo)為商業(yè)銀行的撥備資源帶來(lái)了較大壓力。
二是信貸規模的較快增長(cháng)稀釋了不良貸款占比。受適度寬松的貨幣政策影響，近幾年商業(yè)銀行信貸規模擴張速度較高。較快增長(cháng)的信貸規模一定程度稀釋了不良貸款率的增加。從披露的數據來(lái)看，前期貸款余額的環(huán)比增速基本低于不良貸款余額的環(huán)比增速。但2016年年底開(kāi)始，貸款環(huán)比增速由2%左右的水平上升至10%以上，明顯高于不良貸款的環(huán)比增速。隨著(zhù)貸款規模(不良貸款率分母)不斷增加，且增加程度高于不良貸款(不良貸款率分子)的增加程度，不良貸款占比得到了稀釋。事實(shí)上，雖然不良貸款占比有所下降，但不良貸款的絕對規模仍在增加。
三是不良貸款可能存在一定程度的低估。受部分出表行為影響，商業(yè)銀行賬面的不良貸款率與實(shí)際的不良資產(chǎn)風(fēng)險相比，可能存在一定程度的低估。不良資產(chǎn)出表主要包括兩個(gè)方面。
一種是通過(guò)債轉股等創(chuàng )新方式實(shí)現不良資產(chǎn)的正常出表。截至2016年年末，銀行市場(chǎng)化債轉股簽署協(xié)議一共16份，規模達到1810億元。從實(shí)施企業(yè)所屬行業(yè)來(lái)看，主要集中在鋼鐵、煤炭、有色等過(guò)剩產(chǎn)能行業(yè)。2017年債轉股的規模和涉及行業(yè)仍可能會(huì )增加。債轉股的方式雖然將不良資產(chǎn)進(jìn)行騰挪改善了不良貸款的賬面數據。但如果未來(lái)股權資產(chǎn)到期后，企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量仍未能有效改善，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險仍將會(huì )繼續暴露。
另一種是通過(guò)借助通道等非正常渠道實(shí)現不良資產(chǎn)的出表。在資產(chǎn)質(zhì)量不斷下行的嚴峻形勢下，迫于監管和業(yè)績(jì)壓力，部分商業(yè)銀行或者通過(guò)借新還舊、貸款合同調整、資產(chǎn)置換等方式藏匿不良貸款;或者通過(guò)借助信托、基金子公司、資產(chǎn)管理公司等提供的不良貸款變通通道，將不良貸款騰挪轉移，從而達到減少不良貸款數據。雖然不良資產(chǎn)違規出表目前已經(jīng)受到監管機構限制，且非正常渠道對不良資產(chǎn)規模的影響程度無(wú)法具體估算，但這些因素均會(huì )對不良資產(chǎn)風(fēng)險的真實(shí)性產(chǎn)生影響。
不良貸款承受來(lái)自三方面的壓力
受產(chǎn)能結構深度調整等外部因素影響，加之商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)結構正在轉型，利潤增長(cháng)乏力，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量下行壓力依然存在。總體而言，未來(lái)商業(yè)銀行不良貸款主要受到三方面的壓力。
一是商業(yè)銀行潛在風(fēng)險尚未充分暴露。關(guān)注和逾期類(lèi)貸款增長(cháng)助推資產(chǎn)質(zhì)量下行，這兩類(lèi)貸款的變動(dòng)情況很大程度上能反映商業(yè)銀行潛在的風(fēng)險狀況。2016年年末，主要上市商業(yè)銀行關(guān)注類(lèi)貸款占比為3.07%，較上半年下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，同比下降0.05個(gè)百分點(diǎn)，關(guān)注類(lèi)貸款占比有所下降，但仍處于較高位置。同時(shí)，關(guān)注類(lèi)貸款下遷為不良貸款的概率增加。2016年末關(guān)注類(lèi)貸款遷徙率達到34.94%，為近年來(lái)最高值。
此外，雖然逾期貸款與不良貸款間得剪刀差也有所下降，由年初的6086.09億元下降至5305.5億元，但逾期貸款的`增加速度仍明顯高于不良貸款增加的速度，表明尚未暴露的風(fēng)險依然有所增加。如果未來(lái)逾期貸款增速高于不良貸款增速的態(tài)勢未能得到有效控制，將對商業(yè)銀行造成較大的風(fēng)險壓力。
二是小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風(fēng)險管控壓力依然較大。受產(chǎn)能過(guò)剩治理和擔保圈鏈輻射等因素的持續影響，小微企業(yè)、兩高一剩和親周期行業(yè)企業(yè)風(fēng)險管控壓力依然較大。在經(jīng)濟結構調整和產(chǎn)能治理過(guò)程中，這些企業(yè)新發(fā)生不良貸款的問(wèn)題不可避免，且增加規模也不容忽視。在過(guò)剩產(chǎn)能仍未出清的背景下，不良貸款絕對規模大概率會(huì )維持上行的態(tài)勢。
三是商業(yè)銀行處置和內部消化不良資產(chǎn)的能力仍面臨挑戰。受央行MPA考核等監管政策影響，導致商業(yè)銀行資產(chǎn)擴張存在一定制約。商業(yè)銀行通過(guò)以量取勝的粗放式經(jīng)營(yíng)模式無(wú)法適應當前激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行利潤增速繼續放緩。
同時(shí)，近期穩健中性的貨幣政策一定程度上抬高市場(chǎng)利率的同時(shí)，勢必會(huì )逐漸影響到存貸款利率。因此，在尚未加息的形勢下，整個(gè)存貸款市場(chǎng)的利率水平，逐步有所抬升，導致凈息差進(jìn)一步收窄。撥備最主要的來(lái)源是凈利潤，在息差進(jìn)一步收窄、利潤增速放緩的大背景下，銀行能用于撥備的財務(wù)資源較為有限，甚至部分銀行的撥備覆蓋率已經(jīng)接近監管紅線(xiàn)。因此，一旦大規模使用存量撥備進(jìn)行核銷(xiāo)，就會(huì )面臨撥備覆蓋不足的問(wèn)題，導致未來(lái)銀行核銷(xiāo)力度難以持續加大。
見(jiàn)底的時(shí)刻初三作文
見(jiàn)底的時(shí)刻初三作文
見(jiàn)底的時(shí)刻……
這次期中考試，老師們說(shuō)挺重要的，可我……
我沒(méi)想到我會(huì )考得這么糟，退了很多，可憐啊！是因為是什么原因啊？是玩游戲嗎？我看未必吧，那以后還是少玩一點(diǎn)啦！
我都不敢去跟家人們說(shuō)，就是退了，希望他們不要問(wèn)我，可是，那是不可能的啊。我就當這次沒(méi)考好，這也許就是學(xué)習路上的一小道挫折吧！說(shuō)實(shí)話(huà)，看到這成績(jì)，真的有些傷心了，朋友還說(shuō)，我考得比起他們來(lái)，就已經(jīng)不錯了，可是，我確實(shí)退了，她與他們自己以前的成績(jì)相比的，我也如此啊，退了~
我不想告訴你們這次的成績(jì)了，你們也盡量別問(wèn)我，我在下一次一定努力，加油了，就當這是一次挫折吧！別傷心，也別太看重了。
在年級的總名次呢，我也不想看了，其實(shí)是不敢了，可我現在已經(jīng)知道了啊，是別人告訴我的，所以，就不得不想，想起來(lái)？酸呢！有的科目考得真不是我的水平，是粗心了嗎？還是怎么了呢？沒(méi)好好考嗎？想太多了？我也不知道到底是咋了呢……
對不起老師了，老師的確說(shuō)了這次成績(jì)重要，可我就偏偏在這次的考試中退步，退了不只是一兩名，我覺(jué)得什么都對不起了。別的同學(xué)有的也退步了，而且還挺多的，也許是別人努力了的原因吧！最近總是抱怨了，哈哈！！！
都說(shuō)，付出與結果是成正比的，是我付出的不夠多嗎？也許是不用心的緣故。或者是別人比我付出的多，記得月考的時(shí)候差不多的啊，可是為什么在期中考試不行了呢？為什么呢？
無(wú)論是進(jìn)步的，還是退步的，都很多，也有比我退的更厲害的，可我就是樂(lè )觀(guān)不起來(lái)啊！
人與人的`想法是不同的，別人認為我的成績(jì)對于他們來(lái)說(shuō)就不錯了，可是我現在的成績(jì)，就是不好啊！是他們老排在后邊的緣故嗎？
我，沒(méi)有資格說(shuō)別人要好好學(xué)習了，因為我連我都前不去還怎么去說(shuō)別人呢？我覺(jué)得我丟人啊…
也許是這次退步太厲害的緣故吧！老師讓我們班同學(xué)們寫(xiě)下一步該怎么做，也就是下一次的目標與計劃，主要是針對期末考試，我感覺(jué)我有很多話(huà)要說(shuō)的，我在稿紙上寫(xiě)了五頁(yè)，交給了老師，同學(xué)們都說(shuō)，你怎么有那么多的話(huà)啊，呵呵，沒(méi)考好，或者是考得出乎我的意料了唄！
進(jìn)步的大多數都是后邊的學(xué)生，前邊的有的退了，要退就退的特別厲害，進(jìn)步的在年級進(jìn)了很多很多，甚至達到進(jìn)步一百名了呢，而退得呢，就反之啦！
家里的個(gè)別人已經(jīng)知道了，他們沒(méi)有說(shuō)我，他們卻說(shuō)進(jìn)步與退步都沒(méi)有關(guān)系的，只要我自己認為自己確實(shí)好好學(xué)了，努力了那就行了，不要太看重于名次，我哭了，媽卻說(shuō)，只要你有這樣的信心，那么下次你一定就能考前去。
這下就要看期末考試了，這次八門(mén)里邊一門(mén)沒(méi)有及格，物理！我早有預感的，物理肯定就不及格，因為考物理的時(shí)候，是考試中最后一門(mén)，而且是在下午這次沒(méi)考及格，理所當然吧…
不灰心，下次好好考，目標就是前進(jìn)八名，一定可以完成的，你們相信我嗎？
最近加油了要！爭取在期末考試的時(shí)候往前沖一把，Come On
努力相信自己吧！