銀行信貸部實(shí)習報告
銀行信貸部實(shí)習報告
銀行信貸部實(shí)習報告
銀行信貸部實(shí)習報告（一）
20XX年7月--9月，我和另兩名同事分配到**支行實(shí)習。**支行是省行老牌培訓基地，它近年來(lái)連年在**市*行系統的績(jì)效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其擁有**卷煙廠(chǎng)、**公司等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，更不可忽視的是**擁有一支凝聚力極強的營(yíng)銷(xiāo)團隊，一個(gè)和諧的工作環(huán)境以及一直延續下來(lái)的緊湊的工作節奏和良好的學(xué)習氛圍。過(guò)去的兩個(gè)月我先后在會(huì )計部和信貸部實(shí)習，在每一個(gè)部門(mén)都得到了領(lǐng)導的關(guān)懷和同事的幫助，這段寶貴的實(shí)習期是我從一名在校學(xué)生向合格的公司職員轉變的關(guān)鍵階段，現在我將這兩個(gè)月來(lái)工作學(xué)習的情況做一下總結。
在非現金業(yè)務(wù)區的學(xué)習期間，通過(guò)看、問(wèn)、思，我對會(huì )計部門(mén)核算的主要流程——記賬、復核與出納有了初步認識;另外我還有一段見(jiàn)習大堂經(jīng)理的特殊經(jīng)歷，大堂經(jīng)理是許多客戶(hù)了解工行的第一窗口，我的主要工作是對客戶(hù)辦理的各項業(yè)務(wù)進(jìn)行引導，及時(shí)處理客戶(hù)的咨詢(xún)和投訴，發(fā)放回單和對賬單。在客戶(hù)至上理念的指導下，我的用心服務(wù)，得到了客戶(hù)的一致好評。在與客戶(hù)面對面交流的過(guò)程中，一方面鍛煉了我的溝通能力和交際能力，另一方面也使我能第一時(shí)間傾聽(tīng)到客戶(hù)對工行的意見(jiàn)和建議，有助于我們不斷地改進(jìn)工作、完善服務(wù)。
八月份我被調到信貸部學(xué)習個(gè)人和公司貸款，期間我們向各業(yè)務(wù)經(jīng)理學(xué)習信貸知識與營(yíng)銷(xiāo)技巧，嘗試著(zhù)與個(gè)人及法人客戶(hù)進(jìn)行溝通，學(xué)習辦理個(gè)人住房、消費等貸款，學(xué)習使用***系統對公司客戶(hù)進(jìn)行評級授信。由于我行優(yōu)質(zhì)客戶(hù)**與國外多家企業(yè)保持著(zhù)頻繁的業(yè)務(wù)往來(lái)，這使我們有機會(huì )接觸到一部分國際業(yè)務(wù)，主要是關(guān)于開(kāi)立信用證的相關(guān)流程。
一個(gè)月來(lái)我學(xué)到的不僅僅是銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，更學(xué)到了一種積極競爭、勇挑重任、兢兢業(yè)業(yè)的工作態(tài)度，所有這些成為了我人生中一筆重要財富。同事們在平時(shí)工作中、具體業(yè)務(wù)上給與我的巨大幫助讓我難以忘懷，他們對銀行業(yè)相關(guān)政策、具體業(yè)務(wù)知識的精通，與合作伙伴、具體客戶(hù)關(guān)系維護的得心應手以及他們積極勤奮的工作態(tài)度都使我受益匪淺。
以上是我在**實(shí)習期間的工作匯報，工作中的點(diǎn)點(diǎn)滴滴也讓我積蓄了一些對*行發(fā)展的意見(jiàn)和建議，下面我將從以下三個(gè)方面談?wù)勎业恼J識。
一、授權管理
在會(huì )計部實(shí)習的時(shí)候經(jīng)常聽(tīng)見(jiàn)的一個(gè)詞語(yǔ)就是“授權”，據我了解柜面員工在業(yè)務(wù)處理中，若交易超過(guò)一定額度就要求專(zhuān)人授權，這種權力制約其設立初衷是好的，但是隨著(zhù)社會(huì )經(jīng)濟的發(fā)展，大額交易越來(lái)越多，這種制約的弊端就逐漸顯露出來(lái)。我經(jīng)常可以看到柜員急呼授權卻遲遲不見(jiàn)應答，顧客怨聲載道，嚴重時(shí)甚至引發(fā)顧客和柜員的摩擦，這給我行公眾形象帶來(lái)了極大的負面影響，我們因此不但會(huì )喪失現有客戶(hù)，更有可能損失很多潛在客戶(hù);再者從柜員自身感受來(lái)看，常有同事抱怨工作時(shí)缺乏安全感，工作時(shí)有來(lái)自四面八方的攝像頭盯著(zhù)，這些攝像頭安裝初衷是防范未知風(fēng)險，而在平常它卻擔負著(zhù)監督員工工作的職能。例如在辦理特殊業(yè)務(wù)時(shí)，若被攝像頭前的監督者發(fā)現其沒(méi)有按照規定動(dòng)作劃卡授權便要受到批評，而這些所謂的規定動(dòng)作往往只是流于表面形式。
二、信貸管理
存貸款是銀行最原始也是最重要的一塊業(yè)務(wù)，必須有效利用存款，用活存款為銀行創(chuàng )造最大效益，因而我認為信貸管理是改革的重中之重。首先，人員配置亟需調整，應大力充實(shí)客戶(hù)經(jīng)理隊伍。以都辦為例，整個(gè)信貸部，個(gè)貸客戶(hù)經(jīng)理有7人而公司客戶(hù)經(jīng)理只有3人，相比之下，個(gè)貸業(yè)務(wù)量卻遠遠不及對公業(yè)務(wù)量。在這種情況下每個(gè)公司貸款客戶(hù)經(jīng)理往往要對口4-5個(gè)客戶(hù)，客戶(hù)經(jīng)理常常分身乏術(shù)，直接導致服務(wù)質(zhì)量降低，從長(cháng)遠來(lái)看更可能在無(wú)形中流失大批客戶(hù)源，這對工行發(fā)展來(lái)說(shuō)是一筆無(wú)法估量的損失;其次，營(yíng)銷(xiāo)意識有待提高，應加大客戶(hù)和市場(chǎng)拓展力度，不能僅僅依靠領(lǐng)導營(yíng)銷(xiāo)，而需要在全體客戶(hù)經(jīng)理中樹(shù)立營(yíng)銷(xiāo)意識，可以不定期的邀請營(yíng)銷(xiāo)精英深入支行開(kāi)展營(yíng)銷(xiāo)技巧培訓，同時(shí)鼓勵業(yè)務(wù)人員實(shí)施“走出去”戰略。**是中部崛起的重要城市，近年來(lái)城市建設和經(jīng)濟發(fā)展的盛況有目共睹，在政府的各項優(yōu)惠政策指引下，越來(lái)越多企業(yè)進(jìn)駐**，這其中既包括諸如世界500強這樣的大企業(yè)，更多的還有中小企業(yè)這支不容忽視的群體，潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)數量自然不言而喻，*行應利用這個(gè)良好的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，主動(dòng)出擊、搶先營(yíng)銷(xiāo)，源源不斷的發(fā)展新客戶(hù)，同時(shí)穩抓老客戶(hù)，大家齊心協(xié)力共創(chuàng )*行穩健發(fā)展的新階段;最后，風(fēng)險管理常抓不懈。放款的最終目的是為了利潤，過(guò)去沉重的歷史包袱給我們敲響了警鐘，好軍隊不打無(wú)準備之仗，因而必須嚴抓風(fēng)險管理，尤其要將事后控制轉移到事前預防。(法律上事后懲治犯罪不如轉移到事前預防犯罪上來(lái))但嚴抓風(fēng)險決不意味著(zhù)犧牲利潤，可在原則性理念的指導下為客戶(hù)最大限度的提供金融服務(wù)。“以產(chǎn)品為中心”的無(wú)差別、單一化的信貸管理向“以客戶(hù)為中心”的個(gè)性化管理的轉變。
三、企業(yè)文化
企業(yè)文化不是預設好的，它是經(jīng)歷一段時(shí)間的發(fā)展而形成的一種社會(huì )表象。它是硬、軟件的組合。*行在近年逐步在倡導企業(yè)文化的建設，且在硬件方面投入了許多的力量，在全國同行中走在了前列。但在軟件建設上感覺(jué)落后很多。例如企業(yè)文化中所必須體現的員工精神、員工認同感、員工歸屬感等等，可以說(shuō)非常欠缺，這點(diǎn)尤其體現在基層員工身上。究其所以，我認為這就好比上層建筑與經(jīng)濟基礎的矛盾關(guān)系一樣，現今的薪酬分配方式使基層員工抱怨諸多，工資上漲的幅度跟不上物價(jià)攀升的幅度。而當前*行長(cháng)提出的創(chuàng )建“務(wù)實(shí)、敬業(yè)、創(chuàng )新、服務(wù)”的企業(yè)文化精神能有效的消除員工的消極情緒，使員工產(chǎn)生一股強大的凝聚力，推動(dòng)各項工作實(shí)現質(zhì)的飛躍。
千里之行，始于足下，**是我工作的起點(diǎn)，在**的這段實(shí)習經(jīng)歷也為我今后的工作打下了堅實(shí)的基礎。感謝省行領(lǐng)導給我們這個(gè)基層鍛煉的機會(huì )，也感謝都辦同事和領(lǐng)導對我們的栽培，在今后的工作中我將保持一如既往的熱情，為*行的發(fā)展貢獻自己的一份力量。
銀行信貸部實(shí)習報告（二）
大三暑期我進(jìn)入到中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行進(jìn)行了為期8周的畢業(yè)實(shí)習。實(shí)習期間，在單位部門(mén)領(lǐng)導和其他同事的幫助下，我大致了解了中國農業(yè)發(fā)展銀行的運作以及業(yè)務(wù)的往來(lái)情況，也使自己的實(shí)踐水平有了進(jìn)一歩的提升。
一、實(shí)習目的：
通過(guò)實(shí)習，一是為了鍛煉和提升自己的能力，為自己以后的就業(yè)增加"資本"，二是為了了解中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的運作情況，更為了解銀行業(yè)的發(fā)展前景，為以后從事該行業(yè)做好準備。通過(guò)在中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實(shí)習，自己在能力上得到了一個(gè)提升，也培養了團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學(xué)習等素質(zhì)，更對銀行業(yè)有一個(gè)比較清晰的認識和判斷。
二、實(shí)習單位：
中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行
三、實(shí)習崗位：
信貸
四、實(shí)習方式：
自主實(shí)習
五、實(shí)習單位簡(jiǎn)介：
中國農業(yè)發(fā)展銀行是直屬?lài)鴦?wù)院領(lǐng)導的我國唯一的一家農業(yè)政策性銀行，1994年11月掛牌成立。主要職責是按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金，承擔國家規定的農業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政支農資金的撥付，為農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。全系統共有30個(gè)省級分行、300多個(gè)二級分行和1800多個(gè)營(yíng)業(yè)機構，服務(wù)網(wǎng)絡(luò )遍布除西藏自治區外的中國大陸地區。中國農業(yè)發(fā)展銀行屬?lài)鴦?wù)院直管的國家政策性銀行，瀘西縣支行為其分支機構，現有在崗職工##名，貸款余額##萬(wàn)元，存款##萬(wàn)元，主要從事金融政策性業(yè)務(wù)及支持國家的"三農"產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
六、實(shí)習內容
我在中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行的實(shí)習主要是在信貸部門(mén)實(shí)習，信貸部是屮國農業(yè)發(fā)展銀行比較重要的部門(mén)之一。中國農業(yè)發(fā)展銀行目前的主要業(yè)務(wù)是：1、辦理糧食、棉花、油料收購、儲備、調銷(xiāo)貸款;2、辦理肉類(lèi)、食糖、煙葉、羊毛、化肥等專(zhuān)項儲備貸款;3、辦理糧食、棉花、油料加工企業(yè)和農、林、牧、副、漁業(yè)的產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款;4、辦理糧食、棉花、油料種子貸款;5、辦理糧食倉儲設施及棉花企業(yè)技術(shù)設備改造貸款;6、辦理農業(yè)小企業(yè)貸款和農業(yè)科技貸款;7、辦理農業(yè)基礎設施建設貸款，支持范圍限于農村路網(wǎng)、電網(wǎng)、水網(wǎng)(包括飲水工程)、信息網(wǎng)(郵政、電信)建設，農村能源和環(huán)境設施建設;8、辦理農業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款，支持范圍限于農田水利基本建設、農業(yè)技術(shù)服務(wù)體系和農村流通體系建設;9、辦理農業(yè)生產(chǎn)資料貸款，支持范圍限于農業(yè)生產(chǎn)資料的流通和銷(xiāo)售環(huán)節;10、代理財政支農資金的撥付;11、辦理業(yè)務(wù)范圍內企事業(yè)單位的存款及協(xié)議存款、同業(yè)存款等業(yè)務(wù);12、辦理開(kāi)戶(hù)企事業(yè)單位結算;(fwsir)13、發(fā)行金融債券;14、資金交易業(yè)務(wù);15、辦理代理保險、代理資金結算、代收代付等中間業(yè)務(wù);16、辦理糧棉油政策性貸款企業(yè)進(jìn)出口貿易項下的國際結算業(yè)務(wù)以及與國際業(yè)務(wù)相配套的外匯存款、外匯匯款、同業(yè)外匯拆借、代客外匯買(mǎi)賣(mài)和結匯、售匯業(yè)務(wù);17、辦理經(jīng)國務(wù)院或中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )批準的其他業(yè)務(wù)。
進(jìn)入銀行的信貸部門(mén)實(shí)習，使我懂得了銀行的信貸制度建設實(shí)行統一規劃、歸口管理、集體審定、協(xié)調運作，辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程是：受理、調査、審査、審議(若需)、審批、發(fā)放、監管、收回。客戶(hù)在農發(fā)行融資，應在農發(fā)行開(kāi)立基本存款賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù);進(jìn)行政策性或準政策性融資的客戶(hù)，還應開(kāi)立收購資金存款賬戶(hù);進(jìn)行商業(yè)性融資的客戶(hù)，還應開(kāi)立信貸資金存款賬戶(hù)，貸款發(fā)放和資金支付應通過(guò)專(zhuān)用賬戶(hù)辦理。貸款發(fā)放前，應根據審批意見(jiàn)與客戶(hù)落實(shí)信用條件，信用條件未落實(shí)的，不得進(jìn)行貸款發(fā)放;資金支付時(shí)，應審核有關(guān)憑證，確保信貸資金按約定用途使用，對未按約定用途使用信貸資金的，應停止后續資金支付。銀行在做放貸業(yè)務(wù)的過(guò)程中，非常注重客戶(hù)資信的調査，像個(gè)人信用記錄是否良好，還款來(lái)源是否真實(shí)可靠等因素是很被銀行看重的。信貸業(yè)務(wù)要建立客戶(hù)的一級、二級檔案，要掃描客戶(hù)資料，還要客戶(hù)多處親筆簽字。看似簡(jiǎn)單，實(shí)則非常繁瑣。最讓我印象深刻的是，辦公室里的工作人員人家各持一部電話(huà)在和自己負責的客戶(hù)洽談或者是解答客戶(hù)的種種疑問(wèn)，各自都聲音很大，又似乎各自不被他人所干擾，很有一番股票市場(chǎng)的熱騰氛圍。
副經(jīng)理和我說(shuō)了申請個(gè)人小額短期信用貸款的借款人需具備的條件：1、中國境內有固定住所、有當地城鎮常住戶(hù)口(或有效居住證明)、具有完全民事行為能力的中國公民;2、有正當的職業(yè)和穩定的經(jīng)濟收入(月工資性收入需在1000元以上)，具有按期償還貸款本息的能力;3、借款人所在單位必須是由貸款人認可的并與貸款人有良好合作關(guān)系的行政及企、事業(yè)單位且需由貸款人代發(fā)工資;4、遵紀守法，沒(méi)有違法行為及不良信用記錄;5、在中國工商銀行開(kāi)立牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶(hù);6、與貸款人簽定同意從其牡丹信用卡或活期儲蓄帳戶(hù)中扣收貸款的協(xié)議;7、貸款人規定的其他條件。這7點(diǎn)要牢記，缺一不可。
總的來(lái)說(shuō)到中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行實(shí)習使我學(xué)到了挺多的東西，比如銀行的開(kāi)戶(hù)、各種票據的清算方式和流轉程序、以及真假票據的確認等，我也學(xué)到應該怎樣去融入一個(gè)整體以及如何與人溝通。
七、實(shí)習心得
實(shí)習已經(jīng)告一段落，感謝中國農業(yè)發(fā)展銀行瀘西縣支行給我的此次實(shí)習機會(huì )。此次實(shí)習讓我感受到學(xué)習不止是"學(xué)"，"習"和"悟"也是必要的環(huán)節。通過(guò)這幾周的實(shí)習，使我對銀行的工作有了更好的認識和了解，真正的做到理論聯(lián)系實(shí)際，對樹(shù)立信心起到很大的作用;對銀行的日常工作也有一個(gè)初歩的了解，了解了銀行的業(yè)務(wù)范圍，及其相關(guān)的運作模式。雖然時(shí)間短暫，但是意義深遠，我體會(huì )到了付出與回報的快樂(lè )。在工作當中，在積極做好自己的.工作的同時(shí)，也學(xué)會(huì )了如何開(kāi)動(dòng)自己的腦袋進(jìn)行思考，如何自己主動(dòng)地去解決一些問(wèn)題。在遇到思考后難以解決的問(wèn)題時(shí)，我懂得了如何尋找自己的伙伴一起商量后再去解決。我還認識到作為一名銀行從業(yè)人員，要時(shí)時(shí)刻刻保持好的態(tài)度和心態(tài)，要有抗打擊能力和良好的心理素質(zhì)，要做好每一天的計劃，不能每天渾渾噩噩。這次實(shí)習，對我走向社會(huì )起到了一個(gè)很好的引導的作用，無(wú)論是對我的職業(yè)生涯還是人生都十分有意義。
銀行信貸部實(shí)習報告（三）
前三季度，在市行黨委的正確領(lǐng)導下，在各部室的大力支持配合下，我部認真落實(shí)省行、市行工作會(huì )議安排和部署，以科學(xué)發(fā)展觀(guān)為指導，以提高風(fēng)險控制能力、加快經(jīng)營(yíng)戰略轉型為目標，搶抓機遇，狠抓各項措施落實(shí)，緊緊圍繞防范和化解各類(lèi)風(fēng)險這一主線(xiàn)，積極轉變觀(guān)念，強化和樹(shù)立風(fēng)險意識，主動(dòng)開(kāi)展工作，積極發(fā)揮全行風(fēng)險管理的“總規劃、總協(xié)調、總計量、總閘門(mén)”作用，較好地完成了上半年的各項工作任務(wù)，推動(dòng)了全行信貸業(yè)務(wù)的健康持續發(fā)展。現將上半年工作情況總結如下：
一、全行信貸業(yè)務(wù)基本情況
（一）各項貸款穩步增長(cháng)
截止9月末，全行人民幣各項貸款余額為192.92億元，較年初增加19.95億元,增幅11.53%，從五級分類(lèi)來(lái)看，正常類(lèi)貸款余額189.66億元，占全部貸款的98.32%，關(guān)注類(lèi)貸款余額2.44億元，占全部貸款的1.26%，不良貸款余額0.8077億元，占全部貸款的0.42%，其中的77.42%為次級類(lèi)貸款。
（二）主要業(yè)務(wù)指標完成情況
1、到期貸款收回率實(shí)現控制計劃。截止9月末，我行到期貸款收回率達99.87%，高于目標計劃1.37個(gè)百分點(diǎn)。超額完成控制計劃。
2、低效信貸客戶(hù)退出任務(wù)完成全年任務(wù)的110%，超額完成全年任務(wù)。截止9月末,全行實(shí)際完成退出5戶(hù)，金額3300萬(wàn)元，完成全年核定退出計劃的110%。
3、銀行承兌匯票余額控制在省行計劃內。根據省行《關(guān)于進(jìn)一步加強銀行承兌匯票管理的通知》要求，我部切實(shí)加強了銀行承兌匯票管理，截止9月末，全行銀行承兌匯票余額44.32億元，較年初增加8.41億元，控制在全年計劃（45億元）以?xún)取?/p>
4、不良貸款下降幅度較大，超額完成全年計劃。截止9月末，我行不良貸款8077萬(wàn)元，較年初下降55216萬(wàn)元，超額完成全年不良貸款控制計劃（63293萬(wàn)元）。
二、以來(lái)，我部以上級行信貸業(yè)務(wù)全流程管理為指導，深化信貸審批體制改革，狠抓新辦法新制度落實(shí)，加強授信執行工作管理，全行信貸業(yè)務(wù)的精細化管理水平取得新進(jìn)展。
（一）深入推動(dòng)信貸結構戰略性調整，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。
前三季度，我們嚴格落實(shí)國家宏觀(guān)調控政策和全行風(fēng)險管理要求，從客戶(hù)準入、授權授信及低效客戶(hù)退出等方面，進(jìn)一步加大了對信貸結構調整工作的指導和管理，全行有效信貸投放快速增加，信貸客戶(hù)結構持續向好。
1、堅持“有進(jìn)有退、有保有壓”的信貸政策，認真落實(shí)客戶(hù)名單制管理。一是加強行業(yè)信貸政策指導。年初，為適應宏觀(guān)經(jīng)濟形勢變化需要，把握信貸投向大局，切實(shí)從行業(yè)信貸政策上防止各行盲目營(yíng)銷(xiāo)，提高行業(yè)系統性風(fēng)險的管控能力，我們根據總行下發(fā)的行業(yè)信貸政策，結合我市各行業(yè)發(fā)展狀況及客戶(hù)特點(diǎn)，在深入調查研究的基礎上，明確了進(jìn)與退、保與壓的具體界限，提高了行業(yè)政策管理的可操作性，有效控制了宏觀(guān)經(jīng)濟波動(dòng)形勢下部分行業(yè)的信貸風(fēng)險。二是深入實(shí)施法人客戶(hù)名單制管理。根據總行下發(fā)的電網(wǎng)、火電等行業(yè)客戶(hù)分類(lèi)標準和客戶(hù)分類(lèi)名單，我們對已確定分類(lèi)結果的，有針對性的制定差異化管理策略，加大對優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的支持和維護力度，同時(shí)，加大低效客戶(hù)退出工作，保證退出質(zhì)量，全面加快全行法人客戶(hù)結構調整步伐。首先加大信貸對經(jīng)濟社會(huì )薄弱環(huán)節、就業(yè)、節能環(huán)保、戰略性新興產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)業(yè)轉移等方面的支持，保證重點(diǎn)建設項目貸款需要，嚴格控制高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)中不符合國家節能減排要求的企業(yè)新增貸款；其次加快退出落后產(chǎn)能客戶(hù)和項目占用信用，按照工信部和省政府公布的淘汰落后產(chǎn)能目標任務(wù)和企業(yè)名單，深入排查、摸清底數，及時(shí)采取措施、防范化解風(fēng)險。
2、嚴格客戶(hù)準入，進(jìn)一步加強法人客戶(hù)評級授信管理。一是認真做好年度信用等級評定工作。4月份，根據省行《關(guān)于做好信用等級評定工作的通知》的有關(guān)精神，我們對全行客戶(hù)信用等級評定工作進(jìn)行了部署，首先進(jìn)一步明確了評審程序和調查內容，對全行評級資料從行業(yè)政策、環(huán)評政策、財務(wù)狀況、資料上傳等方面進(jìn)行了集中審查，保證了評審質(zhì)量和效率；其次對于省行集中評審發(fā)現的問(wèn)題，我不安排專(zhuān)人進(jìn)行組織反饋工作，第一時(shí)間將初審問(wèn)題發(fā)到各經(jīng)營(yíng)單位，指導各單位有針對性地做好補充反饋工作。今年，經(jīng)我行集中審查，共審查評級材料331份，上報省行審批通過(guò)aaa級客戶(hù)80家，aa+級客戶(hù)116家，aa級客戶(hù)122家，有效地優(yōu)化了客戶(hù)結構，為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量奠定了堅實(shí)的基礎。二是科學(xué)調整授信管理策略。在嚴格授信額度核定管理的同時(shí)，積極推行了整體授信項下用信業(yè)務(wù)品種的組合管理，根據風(fēng)險大小和風(fēng)險控制難易程度，明確了客戶(hù)授信的不同業(yè)務(wù)品種組合方案要求，積極引導了業(yè)務(wù)品種結構的優(yōu)化，降低了信貸風(fēng)險。
3、強化風(fēng)險前瞻性意識，繼續做好潛在風(fēng)險客戶(hù)退出工作。今年的宏觀(guān)經(jīng)濟形勢與去年相比有了顯著(zhù)變化，國務(wù)院、省政府都陸續下發(fā)文件嚴格控制對高耗能、高排放行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)不符合國家節能減排要求的企業(yè)新增貸款，為有效控制信貸客戶(hù)潛在風(fēng)險，今年我們繼續通過(guò)直接鎖定客戶(hù)、直接監測、直接考核的方式，進(jìn)一步加大了退出工作的管理力度。年初，在總結近年低效客戶(hù)退出經(jīng)驗的基礎上，經(jīng)過(guò)與各支行溝通，最終鎖定低效客戶(hù)5家，下達退出計劃3000萬(wàn)元。同時(shí)，通過(guò)逐戶(hù)查詢(xún)、監測通報、檢查考核等措施，及時(shí)掌握各行退出情況，推動(dòng)了全行低效客戶(hù)退出工作順利進(jìn)行。目前鎖定的低效客戶(hù)已經(jīng)全部退出，金額3300萬(wàn)元，完成全年核定退出計劃的110%。
（二）順利完成c3上線(xiàn)，確保c3平穩運行。
總行將山東省分行作為信貸管理系統三期上線(xiàn)的唯一試點(diǎn)行，于1月15日切換運行，為確保c3成功上線(xiàn)運行，省行制訂下發(fā)了《山東省分行信貸管理系統項目群投產(chǎn)業(yè)務(wù)操作方案》，并于1月5日召開(kāi)信貸管理系統三期成功上線(xiàn)動(dòng)員會(huì )。為配合省行做好c3系統成功切換平穩運行工作，我部做了大量的卓有成效的工作。一是加強組織領(lǐng)導，確保各項工作落實(shí)到位。我部高度重視c3上線(xiàn)工作，嚴格按照上級行的各項工作要求，明確了各時(shí)間節點(diǎn)、各階段、各環(huán)節、各部門(mén)工作任務(wù)、統一了工作方法和步驟，明晰了工作流程和職責分工，把每一項工作、每一個(gè)工作步驟細化到每一個(gè)時(shí)間點(diǎn)、落實(shí)到每個(gè)責任人，確保各項工作落到實(shí)處。二是安排專(zhuān)人溝通聯(lián)系，及時(shí)匯總問(wèn)題反饋信息。為了把c3上線(xiàn)工作中遇到的問(wèn)題及時(shí)匯總反饋到上級行，我部安排專(zhuān)人24小時(shí)保持通訊暢通，及時(shí)匯集各支行及客戶(hù)部門(mén)反饋的信息和問(wèn)題，并在第一時(shí)間向上級行反映，以便及時(shí)得到解決，確保c3運行平穩。三是認真組織信貸人員培訓。為了c3平穩運行，上級行通過(guò)視頻或現場(chǎng)方式多次組織c3操作人員培訓，我部派c3操作人員參加上級行組織的每一期次的培訓，并通過(guò)notes、操作提示、再培訓等方式進(jìn)行向下傳達，確保操作人員熟練掌握操作方法。四是協(xié)助總行c3項目組完成系統運行調研工作。為了充分了解和掌握c3運行情況以及信貸操作人員在工作中遇到的問(wèn)題，今年上半年，總行c3項目組多次到我行進(jìn)行現場(chǎng)調研工作，我部均按照調研組的要求做好前期準備工作，組織支行客戶(hù)部門(mén)準備好需要維護錄入系統中的數據資料，并派專(zhuān)人全程陪同總行調研組人員進(jìn)行現場(chǎng)操作和調研工作。
（三）授信執行工作落實(shí)到位。
加強授信執行管理是推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰略轉型及精細化管理的必然要求，今年以來(lái)，我部緊緊圍繞“一個(gè)規劃四個(gè)辦法”開(kāi)展授信執行工作。一是認真組織信貸人員參加“一個(gè)規劃四個(gè)辦法”業(yè)務(wù)培訓。精心組織市行和支行全體信貸業(yè)務(wù)人員參加省行舉辦的“一個(gè)規劃四個(gè)辦法”視頻培訓班，并組織本部門(mén)和前臺部門(mén)5人組到視頻會(huì )現場(chǎng)參加培訓，為下一步扎實(shí)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)授信執行工作奠定良好基礎。二是精心組織召開(kāi)貸后管理例會(huì )。6月24日，組織召開(kāi)貸后管理例會(huì )，對西王集團有限公司、山東濱化集團股份有限公司的貸后管理定期分析報告進(jìn)行了集中審議，查找風(fēng)險點(diǎn)、議定工作措施、落實(shí)措施執行責任人。貸后管理例會(huì )的成功召開(kāi)，為客戶(hù)經(jīng)理在以后的貸后管理中指明了工作重點(diǎn)，有效提高我行的貸后管理水平。
（四）強化信貸風(fēng)險管理，提升信貸基礎管理水平
1、規范審查行為，進(jìn)一步提高審查質(zhì)量和效率。我部盡職履行審查職責。今年以來(lái)，按照《中國農業(yè)銀行－年信貸發(fā)展綱要》工作要求，圍繞國家“轉方式、調結構”的宏觀(guān)政策導向，省行擴大了進(jìn)一步擴大了對二級分行的信貸授權，全體審查人員在業(yè)務(wù)量增加的同時(shí)始終把“風(fēng)險可控、效率優(yōu)先”作為工作準則，較好地履行了崗位職責。同時(shí)，審查人員牢固樹(shù)立服務(wù)宗旨，為經(jīng)營(yíng)行搞好服務(wù)，營(yíng)造后臺為前臺服務(wù)、為全行服務(wù)的意識，做到把握重點(diǎn)、審查盡職、風(fēng)險可控、優(yōu)質(zhì)高效，有力地促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)高效、快速發(fā)展。
2、強化到期貸款的監測、管理，不斷提高貸款到期收回率。到期貸款能否按期收回是評價(jià)各行信貸管理水平的重要指標，是各行信貸資產(chǎn)質(zhì)量好壞的重要體現。近年來(lái)，各級行高度重視貸款到期收回工作，將貸款到期收回率作為一項重要指標納入績(jì)效考核范圍內。為此，我們加強了對到期貸款的監測、預警和催收。一是及時(shí)發(fā)布貸款到期提示，風(fēng)險經(jīng)理督促經(jīng)營(yíng)行提前做好到期貸款的催收工作，盡可能提高到期貸款收回率。二是及時(shí)發(fā)布預警信息，提醒經(jīng)營(yíng)行對收回難度大、經(jīng)營(yíng)惡化的貸款客戶(hù)及早做好清收或資產(chǎn)保全工作。三是加強對各行貸款到期收回率的監測。按季對全行到期貸款收回情況進(jìn)行監測分析并進(jìn)行通報。通過(guò)對各支行貸款到期收回率情況進(jìn)行深入比較分析，揭示了全行貸款到期收回方面存在的問(wèn)題，從而提出了加強貸款到期管理和展期條件等方面的針對性措施，促使全行貸款到期收回質(zhì)量不斷提高。
三、加快風(fēng)險經(jīng)理制度改革、提高操作風(fēng)險管理水平、加強信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)，全行的全面風(fēng)險管理工作再上新臺階。
（一）風(fēng)險經(jīng)理認真履行崗位職責，發(fā)揮信貸監管作用。
一是我部風(fēng)險經(jīng)理按月對被派駐行月度內信貸業(yè)務(wù)整體運行狀況和貸款收回情況進(jìn)行在線(xiàn)監測，剖析到期貸款收回工作中存在的不足，提出整改意見(jiàn)或建議，發(fā)送被派駐行行長(cháng)、分管行長(cháng)和客戶(hù)部門(mén)；按季對客戶(hù)部門(mén)信貸業(yè)務(wù)和客戶(hù)經(jīng)理貸后管理盡職履行情況進(jìn)行現場(chǎng)檢查，較好地發(fā)揮了風(fēng)險管控第一道防線(xiàn)的作用。二是建立風(fēng)險經(jīng)理例會(huì )制度。定期召開(kāi)風(fēng)險經(jīng)理例會(huì )，由風(fēng)險經(jīng)理向例會(huì )匯報工作開(kāi)展情況，利用風(fēng)險經(jīng)理例會(huì )對風(fēng)險經(jīng)理進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓和工作指導，同時(shí)，為風(fēng)險經(jīng)理提供一個(gè)相互交流經(jīng)驗信息的一個(gè)平臺，進(jìn)一步加強對風(fēng)險經(jīng)理管理工作。
（二）成功組織了兩次專(zhuān)項風(fēng)險評估工作。
為了貫徹全面風(fēng)險管理工作精神，上半年，在上級行指導和市行的大力支持下，成功完成了銀行卡及電子渠道和信息技術(shù)專(zhuān)項風(fēng)險評估工作，一是成功完成銀行卡及電子渠道專(zhuān)項風(fēng)險評估工作。我部作為銀行卡及電子渠道專(zhuān)項風(fēng)險評估工作的牽頭部門(mén)，與電子銀行部和其他相關(guān)部門(mén)通力合作，通過(guò)問(wèn)卷調查、會(huì )議訪(fǎng)談和現場(chǎng)檢查等形式，查找風(fēng)險點(diǎn)、發(fā)現風(fēng)險隱患，并針對性地制定風(fēng)險防范措施，最終形成了銀行卡及電子渠道專(zhuān)項風(fēng)險評估報告。銀行卡及電子渠道專(zhuān)項風(fēng)險評估工作的成功開(kāi)展，有效地提高了我行的銀行卡及電子渠道風(fēng)險防范能力，為我行銀行卡及電子渠道業(yè)務(wù)的健康發(fā)展奠定了良好的基礎。二是成功完成信息技術(shù)專(zhuān)項風(fēng)險評估工作。信息技術(shù)專(zhuān)項風(fēng)險評估工作由我部牽頭，和信息技術(shù)部合作完成。信息技術(shù)工作專(zhuān)業(yè)性強、影響面廣、是我行各項業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎性工作，本次風(fēng)險評估對象涵蓋了機房、網(wǎng)絡(luò )及各種前置系統，評估內容非常全面，包括信息科技治理架構、信息安全管理、系統開(kāi)發(fā)測試、系統運行管理、應急管理、數據備份和災難恢復等信息科技風(fēng)險管理情況；運行的重要信息系統、前置系統的安全狀況；機房、網(wǎng)絡(luò )通信、操作系統、數據庫、中間件等基礎設施的安全狀況等。本次風(fēng)險評估工作的成功實(shí)施，對于提高我行的信息技術(shù)管理水平、信息系統應急管理能力以及信息技術(shù)基礎設施的維護能力具有很好的促進(jìn)作用。
（三）完成操作風(fēng)險管理信息系統上線(xiàn)工作，強化操作風(fēng)險管理。
2月，新的操作風(fēng)險管理信息系統成功上線(xiàn)，由于操作風(fēng)險直接影響我行的風(fēng)險資本的計量工作，我部高度重視操作風(fēng)險管理信息系統運行維護工作，一是加強風(fēng)險管理信息系統工作培訓。今年2月，我部組織市行和支行全體操作風(fēng)險管理信息系統業(yè)務(wù)人員參加省行舉辦的視頻培訓班，并組織人員參加現場(chǎng)培訓和業(yè)務(wù)操作指導，使業(yè)務(wù)操作人員充分認識到推廣操作風(fēng)險管理信息系統的重要意義，具備熟練應用操作風(fēng)險系統系統開(kāi)展工作的能力。二是及時(shí)錄入操作風(fēng)險事件和事項。我部安排專(zhuān)人管理操作風(fēng)險信息系統，對于我行發(fā)生的操作風(fēng)險事件和事項，及時(shí)通知并協(xié)助事發(fā)單位做好錄入上報工作。三是做好系統的其他維護工作。我部按照系統維護的要求，按月維護關(guān)鍵風(fēng)險指標和當前數據，按季做好操作風(fēng)險分析報告工作，并指導支行和市行各部門(mén)做好系統的月度季度數據錄入維護工作。
（四）加強十二級分類(lèi)管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。
信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)是風(fēng)險管理的基礎性工作，今年上半年，我部繼續加強信貸資產(chǎn)十二級分類(lèi)管理工作，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理水平。一是加強風(fēng)險經(jīng)理培訓工作，增強風(fēng)險經(jīng)理對資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)的監控能力。對風(fēng)險經(jīng)理加強業(yè)務(wù)培訓，使其掌握十二級分類(lèi)的核心定義和要求，指導風(fēng)險經(jīng)理在對十二級分類(lèi)審核時(shí)，不要過(guò)渡依賴(lài)十二級分類(lèi)系統，要嚴格按照信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)的核心定義進(jìn)行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)。二是組織引導支行做好風(fēng)險分類(lèi)自查工作。對信貸資產(chǎn)的十二級分類(lèi)是動(dòng)態(tài)和變化的，二季度，我部組織支行做好風(fēng)險分類(lèi)工作自查，指導支行根據債項主體和第二還款來(lái)源的變化情況，及時(shí)調整客戶(hù)的信貸資產(chǎn)十二級分類(lèi)等級，使分類(lèi)結果正確反映信貸資產(chǎn)風(fēng)險狀況。為我行的信貸資產(chǎn)方案制定、減值準備計提、經(jīng)營(yíng)績(jì)效考核等提供正確的依據。三是配合銀監局做好信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)偏離度檢查工作。二季度，濱州市銀監局對我行進(jìn)行了信貸資產(chǎn)分類(lèi)偏離度抽查工作，我部全力配合銀監局對我行的信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)檢查工作，把銀監局貸款偏離度檢查作為對我行信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類(lèi)工作質(zhì)量高低的一次重要檢驗。
（五）加強信貸基礎管理工作，提高風(fēng)險管理和內部控制質(zhì)量
1、進(jìn)一步加強對系統工作的指導和管理。積極參與省行、市行、人民銀行、銀監局等組織的綜合調研活動(dòng)，先后開(kāi)展了政府融資平臺、“兩高一剩”行業(yè)、紡織行業(yè)、造紙行業(yè)等多項調研活動(dòng)，對相關(guān)行工作開(kāi)展情況進(jìn)行了督導，同時(shí)針對業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中存在的突出問(wèn)題進(jìn)行了分析研究，并提出了解決建議，為上級行決策提供了依據。
2、積極配合總行集中審計工作，保證審計工作圓滿(mǎn)完成。為迎接總行的集中審計，我行于自2月8日至3月8日在全市范圍內組織開(kāi)展一次業(yè)務(wù)自查自糾活動(dòng)，我部組織信貸條線(xiàn)各小組對我行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行了一次全面深入的檢查，對信貸業(yè)務(wù)中存在的缺陷和漏洞及時(shí)糾改。5月初，總行審計組進(jìn)駐后，我部派專(zhuān)人負責此項工作，對檢查出現的問(wèn)題，及時(shí)溝通解決，保證了總行集中審計工作的圓滿(mǎn)完成。
四、信貸管理工作中存在問(wèn)題和不足，我行信貸管理工作雖然做了大量工作，我們也清醒地看到了工作中存在的一些不容忽視的問(wèn)題：
1、信貸風(fēng)險防控的有效性需要進(jìn)一步增強。為了應對國際金融危機對我國經(jīng)濟的負面影響，去年我國金融機構進(jìn)行了創(chuàng )下歷史紀錄的信貸投放量，我行的信貸投放也達到歷史最高水平，今年，金融機構投放量雖然有所減少，但也維持在相對高位。信貸資金的大量投放，對我行的信貸風(fēng)險管理水平提出了嚴峻的挑戰，風(fēng)險防控的壓力逐步加大。但目前我行信貸風(fēng)險防控技術(shù)相對落后，風(fēng)險控制手段比較單一，政策制度執行力仍然偏弱，提升信貸風(fēng)險管理的有效性任重而道遠。
2、授信執行環(huán)節仍然比較薄弱。一直以來(lái)，用信和貸后管理是我行信貸管理中的薄弱環(huán)節，授信執行中“重營(yíng)銷(xiāo)輕維護、重投放輕管理”的現象仍未根本改觀(guān)。風(fēng)險監測及檢查表明，我行授信執行方面的問(wèn)題仍然比較多，突出表現在放款審查環(huán)節落實(shí)不到位、合同使用不當、貸后檢查流于形式、押品管理薄弱、檔案管理混亂等。
3、全面風(fēng)險管理的理念和模式尚未確立，風(fēng)險管理方式、方法急需創(chuàng )新。目前我行的全面風(fēng)險管理尚處在起步和探索階段，對于風(fēng)險識別、計量、監控的手段單一，缺少有效的方法、技術(shù)和工具，目前仍處在主要依靠從業(yè)經(jīng)驗來(lái)判斷、管控的粗放式風(fēng)險管理階段。
4、信貸隊伍有待進(jìn)一步加強。與目前業(yè)務(wù)發(fā)展需求情況相比，信貸人員隊伍需進(jìn)一步加強、壯大，尤其是客戶(hù)經(jīng)理需求缺口較大，在信貸人員的選拔、培養、儲備等方面，應進(jìn)一步加強。
五、下半年工作思路和具體措施
第四季度，我部將緊緊圍繞“抓執行力建設，提升效率質(zhì)量”，認真貫徹國家產(chǎn)業(yè)政策和行業(yè)信貸政策，以調整信貸結構為主線(xiàn)，以防范化解信貸風(fēng)險為重點(diǎn)，通過(guò)深化體制改革、完善制度體系、優(yōu)化操作流程、落實(shí)風(fēng)險責任、強化基礎管理，加快信貸退出和風(fēng)險管理，進(jìn)一步增強工作的前瞻性、主動(dòng)性，促進(jìn)全行信貸及風(fēng)險管理水平的穩步提升。
（一）明確信貸投放重點(diǎn)，不斷優(yōu)化信貸結構。第四季度我部將按照“分類(lèi)指導、區別對待”的原則，明確信貸投向。一是提高抵質(zhì)押貸款比重，降低風(fēng)險資產(chǎn)。二是加大對創(chuàng )新能力強、產(chǎn)業(yè)前景好、有訂單、有利于帶動(dòng)就業(yè)的中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的信貸投放；加大對技術(shù)改造、兼并重組、過(guò)剩產(chǎn)能向外轉移、節能減排、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟的信貸支持，在支持重點(diǎn)項目和基礎設施建設的同時(shí)，把先進(jìn)制造業(yè)和現代服務(wù)業(yè)納入信貸扶持的重點(diǎn)。加強對新材料、新醫藥、新信息個(gè)新興產(chǎn)業(yè)的信貸支持力度。三是積極研究、制定和落實(shí)有利于擴大消費的信貸政策措施，有針對性地培育和鞏固消費信貸增長(cháng)點(diǎn)，增加對消費貸款的投放。四是繼續限制對“兩高”行業(yè)和產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)劣質(zhì)企業(yè)的貸款。
（二）堅持風(fēng)險排查工作，實(shí)施差異化的信貸管理策略。當前我國經(jīng)濟正處于企穩回升的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟回升的基礎還不穩固，信貸資產(chǎn)質(zhì)量劣變的風(fēng)險始終存在。我行將客戶(hù)普查分類(lèi)和風(fēng)險排查工作相結合，明確戰略合作、支持、維持、壓縮、退出五類(lèi)客戶(hù)在授權授信管理、業(yè)務(wù)流程、擔保管理等環(huán)節中不同的管理策略，實(shí)施對不同級別客戶(hù)的差異化管理，增強風(fēng)險管理的針對性和有效性。
（三）加強授信執行，實(shí)現信貸業(yè)務(wù)全過(guò)程精細化管理。一是加強合同管理，糾正信貸經(jīng)營(yíng)過(guò)程中合同亂用、條款亂簽、執行不力等違規行為。二是研究落實(shí)放款審核程序，力爭將審批條件、限制性條款等與合同審查結合起來(lái)，嚴格控制提款環(huán)節風(fēng)險。三是全面掌握客戶(hù)的支付結算、貸款使用以及貨款歸行等動(dòng)態(tài)信息，對客戶(hù)風(fēng)險狀況做到心中有數。四是加強貸后監管，定期檢查，密切跟蹤掌握客戶(hù)財務(wù)狀況，綜合判斷貸款風(fēng)險程度。五是以貸后管理例會(huì )為平臺，加強對重點(diǎn)客戶(hù)和潛在風(fēng)險客戶(hù)的關(guān)注管理力度，切實(shí)提高我行的風(fēng)險預警和風(fēng)險防范能力。
（四）強化人本管理，加強業(yè)務(wù)培訓，提高隊伍素質(zhì)。人才是構成企業(yè)核心競爭力的重要因素。在新的一年里，從“武裝頭腦，指導實(shí)踐，推動(dòng)工作”的角度全面強化人本管理，加強隊伍建設。，著(zhù)重抓好一線(xiàn)信貸人員的培訓，在培訓內容上突出金融法規、各項制度、經(jīng)營(yíng)理念和信貸業(yè)務(wù)規范化操作程序及要求等內容。認真學(xué)習金融方針政策和上級文件精神，努力提高政治覺(jué)悟和業(yè)務(wù)素質(zhì)，增強依法合規經(jīng)營(yíng)的自覺(jué)性。
