市民之間借貸情況的調查報告
市民之間借貸情況的調查報告
民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現實(shí)的原因，既是借貸主體自身的內在要求，也是外在供給不足情況下的無(wú)奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監測，進(jìn)一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟，服務(wù)“三農”力度，根據《關(guān)于開(kāi)展對民間借貸情況調查的通知》文件精神，我們人行市支行和市農村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調查專(zhuān)班，對轄內民間借貸的情況進(jìn)行了調查，現將情況匯報如下：
一、民間借貸的基本情況和特點(diǎn)
近幾年來(lái)，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟建設步伐，農村經(jīng)濟形勢也在不斷發(fā)展變化，農業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程加快，個(gè)體、民營(yíng)等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營(yíng)及私營(yíng)企業(yè)主市場(chǎng)意識不斷提高，思想觀(guān)念也發(fā)生了巨大變化，過(guò)去的那種傳統而單一的生活模式已徹底改變，大多數農民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，而民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點(diǎn)，縮小規模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農村信用社擔當起了支持地方經(jīng)濟尤其是農村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍重任，由于農村信用社歷史包袱沉重，資金實(shí)力不足，撤并信用站以及貸款利率調整等原因，導致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機構嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導致對中小企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個(gè)人找個(gè)人、企業(yè)找個(gè)人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個(gè)體戶(hù)、民營(yíng)企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農戶(hù)小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿(mǎn)足需求，而民間借貸手續簡(jiǎn)便，資金額度可大可小，運用時(shí)間長(cháng)，倍受青瞇。三是貸款利率上調。2004年，國家上調了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎上浮2.3倍以?xún)龋荒昶谫J款最高可達到12.834%。據調查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類(lèi)：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農經(jīng)濟為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現的信用形態(tài)之一，伴隨著(zhù)小農經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著(zhù)商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國農村作為典型的“鄉土社會(huì )”，建立在家族血緣鄉鄰基礎之上的民間借貸可謂源遠流長(cháng)。三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主,求貸者由原來(lái)的農戶(hù)為主，發(fā)展到以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性的流動(dòng)資金需要。期限較長(cháng)，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個(gè)月、六個(gè)月短期約定已不多見(jiàn)。
二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問(wèn)題
民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會(huì )金融秩序，增加了社會(huì )不穩定因素。
1、民間借貸為個(gè)人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性資金提供了有力支持，促進(jìn)了地方經(jīng)濟的發(fā)展。以提高農民收入為目的，以技術(shù)進(jìn)步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規模化、市場(chǎng)化為特征的農村產(chǎn)業(yè)結構調整，和傳統的、簡(jiǎn)單的種植業(yè)結構調整相比，農業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長(cháng)，對資金的依賴(lài)程度進(jìn)一步提高。同時(shí)，隨著(zhù)農產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高，促使農業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整處于一種持續的升級態(tài)勢，農村經(jīng)濟對資金需求也呈現出持續迅速擴張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時(shí)期農村個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動(dòng)力量。除了戶(hù)數增加，規模擴大，銷(xiāo)售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的檔次也在提高。由家庭式管理，向專(zhuān)業(yè)管理轉變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗向專(zhuān)家指導轉變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進(jìn)的設備轉變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應市場(chǎng)的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著(zhù)增強。
2、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續比較簡(jiǎn)便，不規范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時(shí)間一長(cháng)，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第１３５條規定：“向人民法院請求保護民事權利的訴訟時(shí)效期間為二年。”加之口頭形式，借貸雙方又無(wú)見(jiàn)證人，拿不出事實(shí)證據，比較容易造成風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險，資金收回比較困難。
3、借款期限長(cháng)，放貸者風(fēng)險防范困難。銀行借款主要是以短期流動(dòng)資金借款為主（半年以?xún)然蛞荒暌詢(xún)龋趴詈蠖ㄆ谶M(jìn)行貸款的貸后
檢查，適時(shí)掌握和了解借款戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，發(fā)現不良苗頭及時(shí)進(jìn)行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時(shí)有效的監控手段，加之放貸期限較長(cháng)，一般是一年及一年以上，有的長(cháng)達四、五年，流動(dòng)性較差，借款者經(jīng)營(yíng)中出現什么問(wèn)題，放貸者很難監控，等發(fā)現問(wèn)題時(shí)為時(shí)已晚。
4、糾紛案件多，增加了社會(huì )不安定因素。疏于規范對社會(huì )穩定蘊含著(zhù)潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書(shū)面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問(wèn)題后，訴至法院或請人討債，目前社會(huì )上普遍形成的暴力討債與此不無(wú)關(guān)系，借貸時(shí)親密無(wú)間，違約時(shí)反目成仇，雇兇傷人等事件時(shí)有發(fā)生，自然會(huì )不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟糾紛或者刑事訴訟案件。
三、民間借貸資金供求對金融部門(mén)信貸投放影響分析
民間借貸的發(fā)展對地方經(jīng)濟起到了一定的積極作用，但同時(shí)也制約了金融機構的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶(hù)43879戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款897萬(wàn)元；2004年2月評定信用戶(hù)49098戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款749萬(wàn)元；2005年2月評定信用戶(hù)預計可達到50000多戶(hù)，累放農戶(hù)小額信用貸款624萬(wàn)元。從這三年業(yè)務(wù)情況來(lái)看，信用戶(hù)在不斷增加，但農戶(hù)小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過(guò)調查，農民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執行12%，相差10%左右。農民寧愿找親戚、朋友、鄉鄰借錢(qián)，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農民比較樂(lè )意接受。
四、對民間借貸的建議
1、切實(shí)加強和改善對企業(yè)的金融服務(wù)。金融機構要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿(mǎn)足有市場(chǎng)、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡(jiǎn)化貸款手續，及時(shí)給
予信貸支持。同時(shí)，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
2、加強信用社貸款利率調控。信用社要充分發(fā)揮利率市場(chǎng)化的靈活調劑作用，提高融資成功率，充分體現自身優(yōu)勢，應根據“市場(chǎng)行情”調節自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動(dòng)政策。
3、制定適應民間借貸行為的法律規范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應其規范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規定到管理機構進(jìn)行登記，向稅務(wù)部門(mén)納稅，到公證機關(guān)進(jìn)行公證，可由人民銀行作為其管理機構，負責監督民間借貸，依據管理辦法條款進(jìn)行管理，對違反管理辦法的移交司法機關(guān)處理。
4、要加速信用制度建設，從根本上解決民營(yíng)企業(yè)貸款難。國家要盡快出臺《信用法》，做到有法可依。國務(wù)院要授權有關(guān)部門(mén)牽扯頭建立覆蓋全社會(huì )的個(gè)人征信體系，相關(guān)部門(mén)和行業(yè)要積極做好各項配套工作，只有這樣，才能為有效解決民營(yíng)企業(yè)融資難提供有力的制度保證。
5、正確引導，使民間借貸走向陽(yáng)光地帶。與其讓民間金融在地下暗流涌動(dòng)，還不如干脆讓他們在陽(yáng)光下有序運行。一是要公開(kāi)明確給予民間借貸一定利率浮動(dòng)區間，使其能夠光明正大地賺取合理合法的利潤，自覺(jué)走出灰色地帶，平抑民間借貸活動(dòng)。二是要通過(guò)銀行發(fā)放個(gè)人委托貸款等方式，將一部分民間借貸活動(dòng)置換為正規的金融活動(dòng)。三是放寬社會(huì )資本的投資領(lǐng)域，采取市場(chǎng)化手段，為民間資金進(jìn)入基礎設施、公用事業(yè)及其他行為和領(lǐng)域掃清道路。
